用实际案例来举证意外险最佳保额如何选择

    几乎所有的人身险都保障因地震造成的人身损害，但是仍有不少需要注意的事项。

    这是因为，人身险是以人的身体和寿命为保险标的，保险金的给付条件为被保险人的生存或死亡，而不是以风险类别为给付条件，因此，人身险的绝大多数险种如意外伤害保险、重大疾病保险、人寿保险以及附加医疗险等险种对地震都承担保险责任。

    地震身故最高赔付300%保额

    近年来，意外险大受欢迎。一般来讲，意外险则直接对地震灾害造成的死亡和残疾提供保障。但是，在购买上述意外险产品时，仍要注意保障范围及责任。

    在意外事故中，除考虑到单纯的身故责任，还应该考虑到残疾的赔付，以及因遭受意外事故入院的医药费用及手术费用的赔付。

    视购买产品的不同，保险公司会约定不同的赔偿范围，如意外导致的残疾，一般会根据残疾程度的不同等级按合同约定的相应比例给予赔付。

    另外，一些产品也会对因意外事故需入院治疗的医疗药费、手术费用及住院费用给予一定的赔付。但需注意的是，这类赔付中有些是补偿型的，即保险公司根据实际发生必要且合理的费用进行赔付。此外，某些产品会约定免赔额，投保人要格外注意。

    以《友邦尊享全佑一生“六合一”保障计划（加强版）》为例：该产品一站式涵盖七大保险保障功能：重大疾病保障, 身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障、老年长期护理保障、全残保障、疾病终末期阶段保障、特定癌症保险金额外给付50%保额的保险利益。

    其中，该计划中《友邦附加尊享全佑一生意外伤害保险》还提供包括里氏4.5级以上地震在内的九种重大自然灾害保险，该产品中的意外身故、烧伤、残疾保险金的保障范围均包含因地震引起的意外伤害。

    因此，如客户在地震中遭遇意外身故，该计划将最高可赔付300%的保额。

    太平财险产品比较多，常见的有：卡单业务如太平人生卡、E家太平卡（A、B、C款）、E盛太平（A、B款）、E路太平卡、E驾太平卡等，高端产品如一生太平、全球医疗保险、长期失能险等，其他常规类产品有如无忧团体意外伤害保险、无忧个人意外伤害保险、建设工程施工人员团体意外伤害保险、公共交通工具乘客意外伤害综合保险、乐悠悠境内旅行意外伤害保险等。保障的都是人身意外伤害及相关的医疗费用。

    中德安联旗下综合意外险：可保地震伤害

    中德安联旗下也有多只承保因地震导致的意外身故或伤残的意外险产品。分别为安联安顺意外伤害保险和综合意外险，保障范围分别为被保险人因意外事故导致身故及残疾和意外身故及残疾保障；航空意外身故及残疾保障；营运汽车（公交车、出租车、长途汽车）意外身故及残疾保障；私家车意外身故及残疾保障；轮船意外身故及残疾保障；轨道交通（火车、地铁、城市轻轨、磁悬浮列车）意外身故及残疾保障；九种重大自然灾害意外身故及残疾保障。

    若因地震导致意外身故或残疾，还可获得意外身故及残疾保障和九种重大自然灾害意外身故及残疾保障的双重赔付。

    此外，中德安联人寿所有的境外旅行险产品也都承保境外旅行过程中因地震导致的意外身故及伤残。

    中德安联详细推荐了公司旗下一款产品，为安联意外自助保险卡，其又分为三种模式：阳光随行卡、出行无忧卡和畅行万里卡。

    该三款产品投保年龄均为18岁-69岁，保险期间都是1年。保险责任则分别为10万意外身故及残疾，10万重大自然灾害意外身故及残疾（与前项可重复理赔），累计最高1.5万元意外医疗（100元次免赔，有医保100%赔付，无医保95%赔付，每次最高5000元），30元/天意外伤害住院津贴（同一意外事故以90天为限，累计以180天为限）；40万航空意外身故及残疾，10万火车（含地铁、轻轨、磁悬浮）/轮船/公共汽车/私家车意外身故及残疾，3万意外身故及残疾，累计最高1.5万元意外医疗（100元次免赔，有医保100%赔付，无医保95%赔付，每次最高5000元）和80万航空意外身故及残疾，20万私家车意外身故及残疾，20万意外身故及残疾，累计最高3万元意外医疗（100元次免赔，有医保100%赔付，无医保95%赔付，每次最高1万元）。

    而对于购买意外险，中德安联人寿有三点建议：

    第一，从自身实际情况出发，选择合适的保障范围。比如，对于经常出差人士来说，由于高频率地乘坐飞机或火车，安联意外自助保险卡中的出行无忧卡就是比较好的选择，投保简单、保障全面。还比如，一些客户会需要去境外旅游，这时购买境外旅行保险就比较合适，不仅包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴等，还包括医疗运送和送返费用、身故遗体送返费用及海外援助服务等保障。

    第二，保额设定的合理与否决定着意外发生时所购买的保障只能聊表安慰，还是能够切实降低甚至消除经济负担。理想状况下，身故及全残的保额设定建议为被保险人年收入的10倍为宜，这能够保证意外发生后，被保险人的家庭生活质量在10年内不会受影响。

    同时，意外险免责条款是特别需要留意的部分，确保所购买的意外险能够承保自己想要覆盖的意外风险。专业人士建议，客户先加强基本的寿险和意外险保障之后再考虑购买投连险、分红险。

    买意外险;而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。意外保险保额多少合适，现在市场上高额意外保险越来越多，很多意外险保额100 万、200万甚至500万以上的保险产品也越来越多，新一站保险网保险专家建议消费者在选择意外险保额时要根据家庭需求来考虑，意外险保额怎么选择可根据 “个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。