意外险理赔有讲究

上述两个案例都是保险理赔令人不快的经历，我们买保险最重要的目的就是为了一份安心，最不喜欢在经受意外和疾病后，理赔时让自己心情雪上加霜；所以在购买保险前后了解更多的相关理赔常识是很有必要的。那么怎样才能尽可能地避免烦心事的发生并及时获得保险赔付？太平人寿保险广东分公司的保险专家许耀经理认为要注意以下几点：

三类意外险有差异

目前市场上人生意外险主要包括三大类，即普通意外险、出行险、行业意外险等。其中普通意外险与行业意外险都是以1年期为主。普通意外险主要包括意外伤害险与意外医疗险两个险种，通常意外医疗险需要附加在意外伤害险之下。

不过，不同保险公司的不同产品的设计也有所不同，比如有些意外医疗保险的费用报销比例是100％，有些则是90％，甚至有些有免赔额50元、100元等，还有一些产品仅包括意外住院责任。保险费用方面，各家公司均差别不大。

面对市场上品种繁多的人生意外险，消费者到底该如何购买意外险呢？许耀指出“明确自己的保险责任和责任免除，找到自己的需求，才能找到最合适的产品”。

由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾，也就是说，如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度，意外伤害险是不予赔偿的。

而综合意外险则在意外伤害险的基础上增加了意外医疗费用补偿功能，保障更加全面。如发生常见的有刀刃伤、触碰伤、动物叮咬伤等，都可以得到赔付或医疗费用报销。一般来讲，投保综合意外险比单纯的意外伤害险更合适一些。

如属于高危行业人群应尽量选用行业意外险，保障可能更为全面贴切；非高危行业的普通消费者，还可以采取“一张保单保全家”的家庭组合联购方式，性价比可能会相对较高，但保障额度不大。另外，团险卡单也不失为合适选择，保费会比较便宜，附加险责任不尽一致，费用也较低。

买保险仔细研究合同

为了减少保险赔付时遇到的麻烦，许耀认为，购买保险时应特别注意保险责任中对一些词汇的注解，如医院的定义和要求、医疗费用的定义和包含范围、疾病的定义和观察期等等，并明确理赔时需要提供的文件资料。

尽管意外险的保障期限只有1年，但一般情况下，在保障期内发生的责任范围内的意外事故，在发生意外事故之日起2年以内均享有理赔申请权。

一般保险公司理赔时需要准备：病历相关资料（门诊病历、收据、检查报告、用药清单、诊断证明等），事故证明相关资料（如交通事故等特殊情况需要提供），身份证明资料，保单相关资料和理赔申请书等等。

同时，许耀也指出，上文中的两个案例也反应出保险行业内的一些问题，市场呼唤更多的更专业更负责任的保险代理人和保险经纪人。