保险具有理财功能，但买保险也得留心

春节临近，手握年终奖的市民难免会对手中资金怎样保值、增值予以高度关注。****理财网网理财专家认为，年终奖这笔收入，市民不妨从理财角度作一些规划，可以进行基金定投，购买黄金、银行短期理财产品与货币型基金，以及购买一些中长期的保险理财产品等。

　　年终奖可考虑纳入长期理财计划

　　工行金华分行理财师马折浅说，年终奖假使是一笔比较大的收入，可以分成三部分：一部分是准备年货与孝敬父母；另一部分是对自己一年的辛苦进行犒劳，出去旅游一趟或买件自己平时想买，不舍得下手的贵重物品；剩下的这部分年终奖纳入长线投资进行理财，可以根据自身的风险承受能力与投资偏好，选择投资证券市场基金、银行理财产品或是贵金属交易进行投资。

　　建行金华分行理财师陈安则认为，年终奖从长线投资来看，假使市民平时保险产品买得比较少，可以考虑配置保险理财产品。买保险理财产品其实也是一种强制储蓄，这些保险理财产品除了有分红，往往还有固定收益，一般平均收益要比银行定期高，还有附加保障。不足的是，这些资金一般三五年不能动用，否则可能损失一些本金。

　　陈安还认为，在对年终奖进行理财时，还可考虑分散的投资方式，可以基金定投方式进行分步投资。作为工薪阶层，基金定投还是不错的理财方式，从大盘6000多点到3000点附近用基金定投方式投资，指数大幅下跌，但以基金定投方式投资的，大部分还是赚钱的。他建议选择金融资产配置较多的基金进行定投比较稳健，当前银行股市盈率比较低，安全边际较高。

　　两位理财师都认为，市民对年终奖进行理财时首先应对个人当前资金状况了解清楚，并结合自己的消费习惯与风险承受能力进行分析。通常情况下，年底消费普遍支出较大，个人资产可能会有较大变动，所以应对自己一年的资金状态进行长远分析，对已有的理财方案进行必要回顾，从而最终妥善安置年终奖去向。

　　通胀压力下可买入黄金硬通货

　　在通胀压力下，不管是家庭还是个人，理财都已刻不容缓。马折浅认为，从通涨预期不断增加与我国黄金储备的迅速增长趋势看，黄金价格还在上行通道中。而在通胀压力下，购买黄金硬通货也是不错的理财方法。另外，黄金与白银的纪念币也值得购买。最近，工行推出一套5枚装的白银纪念银条礼盒，售价1500元，一上市很快就脱销了，现在这套纪念币的价格已涨到1800元。

　　陈安说，从避险的需求考虑，用年终奖配置一些黄金也可以考虑。在欧债危机没有完全解决，以及美元没有走强的双重压力下，今年国际金价仍有可能创出新高。黄金的最佳存储比例应占家庭总资产的百分之五，可以购买操作简便快捷、资金利用率较高的纸黄金，也可以买金条等实物黄金作为家庭的固定资产储存。

灵活投资银行短期理财产品

　　陈安说，2009年兴起的银行理财产品“短期化”趋势，在2010年得以延续。去年不少一年期的银行短期理财产品年收益在3.7%~4.2%，这比加息后一年期的银行定期储蓄2.75%高。当前市场中的银行短期理财产品种类很多，周期从几天到几个月、一年或几年的都有，购买的起步门槛从5万元、10万元、20万元不等。陈安预计，在加息预期作用下，今年1季度短期理财产品还会是市场的主流，因为银行短期理财产品符合市民希望利用年终奖短期投资的愿望，而且可视条件选择合适的品种进行操作，是比较合理而灵活的理财手段。

　　据马折浅介绍，前几天工行发行了一款100亿元规模、期限为一个月的短期理财产品，一天就被“抢”光了。特别是一个月以内期限的最受欢迎，收益率稍高的产品一推出即被抢空。她建议客户假使要购买，可以先与工行网点的客户经理预约一下，这样买到的概率大一些。

　　马折浅说，银行短期理财产品大多投资于信托产品、债券等，货币型基金也属于短期理财产品，均具有期限短、本金安全、收益比同期存款高、流动性相对较好的特点。用年底闲置资金购买这些短期产品，在有可能加息的情况下，以债券与货币市场类为主的稳健性理财产品的发行预期收益率有望进一步上升。这些短期产品易于操作，且可根据需求灵活进出市场，对于市民来说是过年期间的较好选择。

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　　按照保险合同约定，被保险人若选择60岁领取祝寿金，在60岁就可以领回自己所交全部保险费。凡出生在28日以上、55岁以下的身体健康者均可成为被保险人。

　　其次，返本还收益。这是国寿首款返本还收益的产品，国寿针对福禄金尊两全保险(分红型)产品推出了四项基本承诺：返本后还领取，60岁返本后每年领取基本保额的6%至终身；返本后还分红，60岁返本后继续领取分红至终身；返本后还保障，60岁返本后继续享有一定的身故保障金；返本后还借款，60岁返本后按照保单价值可以保单借款。

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