专家告诉你留学保险到底应该怎么买在哪买

随着高考成绩及各院校录取分数陆续公布，“升学”再次成为近期焦点话题，部分考生开始考虑到国外留学。而每年的这个时候，也是国外学校集中招收中国学生的“黄金期”。记者从保险公司了解到，近来咨询留学保险的客户明显增加，“留学本身就是一笔昂贵的支出，孩子不在身边，家长对子女留学期间的各种人身风险十分关注，为其购置留学保险的也越来越多。”

意外和疾病是留学最大风险

苏州某大型寿险公司业务部经理吴锐告诉记者，国外有些学校会强制要求学生购买保险，家长应该事先了解保障范围，然后进行适当补充。对于没有强制要求的学校，家长可以在留学机构或者保险专业人士的指导下购买，需要着重关注留学当中医疗、财产损失、学业中断损失三大风险，其中意外险、医疗险最为实用，家长可以考虑在当地购买。

据介绍，市面上的境外留学保险大多提供意外身故及伤残、医疗补偿、个人随身财物或旅行证件损失、紧急医疗运送和送返、留学中断保障等。但是，即使是常见的保障内容，不同保单用词不同，保障范围也不尽相同。留学生在选择保险产品时，需要了解清楚每个保障条款的内容，确保所购买的保险能提供合适的、充分的保障。以常见的医疗相关保障为例，“医疗补偿”要比“意外伤害医疗”的保障范围更为宽广。“医疗补偿”是指在保险期间内，被保险人持有有效证件在境内或境外旅行期间，遭受意外伤害事故或罹患疾病，到医院或保险人认可的医疗机构治疗所实际产生的合理的、必须的费用。而“意外伤害医疗”则不包含被保险人在保险期间因罹患疾病而进行治疗所产生的费用。

目前，虽说大部分海外院校已开始强制国际留学生购买保险，但该类险种的保障范围通常只涵盖医药补偿和相关责任赔偿。近年来，海外留学可能遇到的风险呈现多样化的趋势，风险已不仅局限学习场所，住宿点、日常活动街区、游学考察点、社会实践处所及各种可能的旅行目的地均存在风险。据介绍，意外和疾病是海外留学的第一大风险。除此之外，还有由于学生本人的责任造成的第三方损失，最常见的学生由于不熟悉海外驾驶习惯，驾车出行对其他人造成伤害的风险也日益增多。

买好了出国还是出去了再买?

有一些家长会有疑惑，保险该在出国留学之前买，还是到了国外再买?保险专家的建议是，意外险可以在国内买，而医疗险可以在留学当地买。

“留学生在刚到留学国家这段时间是最容易发生意外的时期，如果在国内买好意外险，马上就会生效，这样可以带着保障走出国门。而且孩子刚到国外的时候，语言不通、环境不熟，一旦发生意外根本没有办法解决。”吴锐告诉记者，目前国内各大保险公司都有针对留学以及海外旅游的意外险产品，大多可以为保户提供较为全面的保障，而且与在国外购买的保险保障及保额相差不大，但保费却相对便宜。保户在投保时一定要选择与海外救援机构有合作关系的保险公司推出的险种，只有这样的保险险种，才能在留学生海外报案后顺利实现报案、救援、理赔程序，并第一时间通过国际救援组织进行救助，甚至帮助留学生安排就医并承担费用、重要文件(机票、签证等)丢失后的重置服务、法律协助等。

投保意外险之后，出国留学必须购买的第二项保险是医疗险，很多留学国家将医疗险与签证和入学注册绑定，在美国、澳大利亚、德国、法国、日本等国家，没有医疗保险甚至不能注册入学或颁发签证。而且，大多数国家和地区的医疗诊治费用相对昂贵，比如在美国一次感冒费用可达200美元，一次普通的阑尾炎手术则可能要3000美元。吴锐说，有的家长会替孩子在国内先行购买医疗险，但大部分并不适用于国外，因为绝大多数国内的保险机构不受理海外医院或诊所的理赔请求。比如，国内医疗险要求，投保人必须在二级或三级以上医院就诊，才能报销诊疗费用，但由于医疗体制的不同，国外的医院和诊所没有国内这种评价体系，也就没办法与国内保险机构进行对接。因此，建议留学生在留学当地购买医疗险。

当然，除了意外险和医疗险，对于留学期间计划到学校周边地区和国家游玩的学生，还可以在当地另外购买一份旅游保险，可以解决旅游途中最常见的三大意外：个人证件损失、个人随身物品丢失和旅行延误。

综上所述，出国留学，首先需要看所去的国家对于保险是否有什么要求，尤其是保额方面。意外及医疗保障是保险中最需要的两个保障项目，到达当地国家后也可以根据情况，参保当地的医疗保险。