三个招数教你如何选购中老年商业保险

　　方案一：兼顾重大疾病和医疗报销。由于商业保险的医疗报销类险种可续保年龄上限大部分在65岁-70岁之间，社会保险的医疗报销起付门槛又相对偏高，再加上中老年人的一些就医习惯，建议关注兼顾重大疾病与医疗报销于一身的险种。比如年交保费9500余元，交费期为15年。一经投保，便可享受10万-15万元的重大疾病保障。同时，在66岁后，还可以享受每年约1.5万元的医疗费用报销，直到将15万元的总保险金额花完为止。保险期为终身。

　　方案二：传统型定期重大疾病保险。针对中年人的具体情况，部分定期返还型重疾保险可以选择。由于返还方式上的细微差距及产品较强的针对性，投保人可以在合理的保费投入下拥有高额的健康保障。此方案下，如果年交保费7000余元，交费期为20年。在保险期间内，可享受15万元的重大疾病保障。如在65岁之前，罹患12种特殊重大疾病，可以获得正常的保险金额15万元，保险公司还会外加3万元赔付。如在保险期间内，未发生风险，在88岁合同满期时，也可获得约15万元的满期保险金。

　　方案三：万能保险+重大疾病保障。从保费投入来看，万能附加重大疾病保险的费用是最低的。但值得引起重视的是，万能保险的扣费不同于传统型保险，保险费用会从保单的账户价值中相应收取。且大部分万能保险采用的是自然费率，即保费会随着年龄的增大而增加。所以，在投保此类险种的时候，消费者需要跟销售人员明确计算保单运营所需的成本，结合自己预期的保险期间来计算交费年限。针对此类产品的投保方案，如果年交保费6000元，可获得的重大疾病保障约为15万元左右。

　　同时提醒大家，投保前的正常体检不可少。客观地说，投保时的严格审核对于未来理赔不是一件坏事。

       步入老年后，绝大部分人的健康状况都大不如前，由此，医疗费用成为老年人的重要支出。据调查，老年人除日常消费外，一般医疗保健支出占每月支出的约40%。可见，为老年人购买一份健康险非常必要。另外，在购买时最好同时附加医疗险。医疗险不仅可以报销各种意外和生病在医院的一部分开销，还可以获得住院津贴，所以非常实用。