保险版以房养老进入承保阶段 各地老人签订“幸福房来宝”成为首批客户

　　随着首款保险版“以房养老”产品的落地，其承保也进入倒计时。近日，北京、上海、武汉三地4户家庭5位老人正式签订“幸福房来宝”老年人住房反向抵押养老保险产品投保单。如果在随后的核保等环节顺利通过，这些老人将成为国内“以房养老”保险产品的首批客户。

　　作为首款保险版“以房养老”的发起方，幸福人寿相关负责人表示，从投保到最终承保，大约需要两周的时间。因为在客户签订投保单后，幸福人寿将进行房屋评估，根据评估机构提供的房产价值进行养老金测算，客户认可养老金测算，填写投保单及相关协议。而后公司开展尽职调查，尽职调查结束后办理房屋抵押登记、公证，最后承保。

　　此外，北京商报记者还注意到，由于这一产品与普通的人身险产品相比较为复杂，幸福人寿将犹豫期设置得较长，为30天(普通产品犹豫期为10天)，也就是说老年人投保后30天内退保，自身权益不受损失。

　　近年来，随着我国人口老龄化形势日益严峻，国家出台了一系列政策支持加快发展养老服务业。新“国十条”鼓励保险业创新养老保险产品服务，2014年6月，保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。

　　时隔9个月，首款保险版“以房养老”产品正式出炉，今年3月27日，保监会批复了幸福人寿的“以房养老”保险条款。

　　所谓保险版“以房养老”，实则是老年人住房反向抵押养老保险，将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老模式，即拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老保险金直至身故。根据“幸福房来宝”的保险费率表计算，以70周岁的男性老年人，有效保险价值为500万元的房产为例，扣除延期年金保费(一年约3万元)和保单管理费，每月老人拿到手的养老金约为1.85万元左右。

　　“投保后老年人即可终身领取固定养老金，不受房价下跌的影响；公司在一定限度内承担投保人长寿带来的超额给付。”幸福人寿相关负责人表示，“幸福房来宝”根据投保老人的年龄、房屋价值、房屋预期增值、性别等因素计算养老金额度，评估是一次性的。其优势在于养老金额里已考虑房屋预期增值收益；保险公司抵押房屋所得在偿还养老保险、扣除利息等费用后仍有剩余，将返还给老人的继承人。

　　对于保险版“以房养老”未来的市场前景，有保险专家指出，目前大约有占老龄人口比重10%的无子女家庭和“失独家庭”本来就没有把住房传给子女的需要与可能，很可能是保险版“以房养老”的目标人群。

　　对此，幸福人寿负责人表示，将优先考虑孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体。幸福人寿相关负责人告知，首批客户中北京的黄女士、康先生以及上海的费先生没有子女，从去年看到“以房养老”试点的相关新闻就主动联系幸福人寿，并一直密切关注进展，希望尽快投保。有保险专家指出，“以房养老”属于小众类保险产品，不过也增加了一种养老选择。最新的解读看，尽管以房养老只是养老方式的补充。但是不论是国情还是政体，都决定了中国式养老最终要靠政府兜底。首先中国式以房养老和国外以房养老谬之千里。以住宅为例，在日本，不管是政府投资开发建设的普通建筑还是私营开发商建造的住宅，全部进行适老化设计，中国在实施以房养老政策之前，是否在根据中国老年人实际需求，不是一味借鉴国家经验，以房养老是否真正符合老百姓的需要呢？