怎么样让你的保险四两拨千斤？

紧张忙碌的高考牵动了千家万户的心，莘莘学子即将迈向高校，向人生的另一阶段进发，而为儿女劳碌的父母也可暂且松一口气。与此同时，另一则新闻--人社部表示将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议也受到了广泛关注。爱子女、重家庭的父母们，如何未雨绸缪、早作养老规划，在保障自己养老生活的同时，为儿女的未来减压？

当前，“老有所养”、“病有所医”是老年人最关注的两大问题，因此养老应该重点规划这两方面的保障。年轻时，由于家庭责任重，应侧重“病有所医”的需求；至经济实力增强后，可加大“老有所养”的比重，结合自身养老金的预期收入及期望，加大商业保险方面的投入。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。因此，如果经济允许，建议早作规划。此外，很多保险产品都有投保年龄的限制，过了一定年龄，保险公司就不承保了。所以，养老规划要从年轻时开始，而完善的养老规划才能使老年人真正实现“老有所养”、“病有所医”。

要实现“老有所养”，具体有哪些产品适合作养老规划？有保险理财专家建议，分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。尤其是年金保险，由于其独特的设计，且领取周期固定，更被用作养老规划的首选产品。普遍来说，年金产品按领取周期来划分主要分为按月领取型及逐年返还型。其中，按月领取型较为符合国人的消费习惯，应优先选择此类产品作养老金规划。如果资金许可，还可考虑购买逐年返还型的保险产品，每年获得一笔额外收入，可支付旅游等大额的开销，让退休生活增添姿彩。

要实现“病有所医”，可以通过购买重大疾病保险实现，尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。

事实上，为了满足不同客户的个性化需求，目前市场上保险产品多种多样。据了解，针对“老有所养”的年金类保险需求，保险公司一般都会设计多种缴费期的产品，客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主，其收入较高但缺乏稳定性，一般可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而针对工薪族客户，其收入具有长期稳定的特点，则可选择缴费期长，期缴金额较低的产品。

此外，需要提醒的是，客户在选定了主险后，勿忘附加豁免保费保障，投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会承担余下的保费，让主险持续有效，起到“四两拨千斤”的作用。