开学季到了 小孩子上什么保险好

　　开学季到了，许多家长都开始考虑，小孩子上什么保险好，针对个人渠道和团体渠道等又该如何选择。

　　不同渠道住院医疗保额差万元

　　最近家住福州交通路的王女士准备给小孩买一份学平险。一家人寿保险公司通过个险渠道销售的学平险主要分为两款：B款保费50元，保额分别为意外伤害1万元、附加意外伤害医疗3000元、附加住院医疗1.5万元;C款保费100元，对应的保额分别为意外伤害保险金额3万元、重大疾病保额1万元、意外医疗保额5000元、住院医疗保额2万元。

　　这家人寿保险新改版的学平险(团体渠道销售)保障金额则要高得多。同样50元保费，虽然附加意外伤害费用补偿医疗为3000元，但住院费用补偿医疗却达6万元。100元保费的条款，重大疾病保额为3万元，比个险渠道高出2万元。住院医疗保额为6万元，比个险渠道住院医疗保额也高出4万元。她想购买团体版的学平险，但被告知目前市区基本未开展，只能购买个人版的学平险。

　　不同渠道保额差异的现象折射出如今学平险的尴尬情形。团体渠道销售类似“批发”，个险渠道销售则犹如“零售”，需要业务员逐一销售。市区学校暂未统一代投保，因而学生仍暂难享受团体版学平险的优惠。2003年学平险由强制性投保改为自主投保，学平险销售模式就此改变。以往学校可作为统一投保人，统一填投保单就行。现在学生需要家长或监护人签名投保，单个自愿投保无疑增加了保险公司人力物力。

　　学校统一投保成本比个人单一投保低得多，因而团体版学平险性价比更高。在自愿投保原则下，学校积极配合统一投保，学生就可享受到团体优惠。不过有的家长认为统一投保有强制嫌疑，学校为避嫌不愿统一代投保，这样学生只能个人自行购买学平险。

　　重复投保没必要

　　随着城镇居民医疗保险、新农合保险的普及，学平险市场也受到分流。一些家长认为给孩子投保了城镇居民医保后，就没必要再投保学平险。

　　不少客户存在着类似误区。学平险和城镇医保的保障责任有所交叉，客户发生疾病或者事故后，可向医保或者保险公司申请理赔，但不能重复赔付。客户如选择医保理赔后，对于超过城镇医疗保险限额部分的费用，才可到保险公司理赔，有的客户觉得不合算。

　　两者可互相补充

　　学平险和城镇居民医保在责任上虽有所重复，但它们是不同性质的保险，两者可互相补充，学生在参保城镇居民医疗保险或者新农合保险后仍可投保学平险以完善保障。

　　两者互为补充体现在两方面。一是在疾病住院医疗方面，首先城镇居民医保有几百元的起付线标准。同时，在起付线和封顶线之间的符合医保目录范围的费用报销比例与医疗机构也有关。如在社区卫生服务中心报销比例可高达90%，到三甲医院未成年人报销比例则为60%。其次治疗费用可能超过封顶线，这样部分自付资金和超过城镇医疗保险限额部分的药费就可通过学平险赔付。二是在意外伤害治疗方面，城镇居民医保意外伤害门诊费用多由个人承担，学平险意外伤害医疗保障则包括住院和门诊两部分。

　　现在，少儿城镇保险开始普及，小孩子上什么保险好，可以选择少儿居民保险与商业保险结合的模式，但是要注意勿重复投保。