工程师家庭理财 勿忘一家三口的保险规划

家住浙江省台州市三门县的刘颖女士向记者发来一封理财求助的邮件。她想让我们的理财师能针对她的家庭，给出一些理财建议，推荐合适的理财工具，好让她们家摆脱“月光族”，并实现买房的计划。

先说说她们家的基本情况：刘颖，27岁，远嫁至浙江省。老公比她大一岁，是工程师，目前年薪12万元左右，2年后年薪可以涨到16万元，有“五险一金”，工资随工龄增长而增长。她现在以家属身份，在老公的公司做文职，年薪4万元左右，只有“五险”。

她们育有一个男孩，目前16个月大，暂时没买房，住在公司分配的公寓里，只有使用权。他们拥有一辆10万元的汽车，老公有4万多元信用卡账未还，没有其他债务。

刘颖告诉记者，她们每个月的工资有1万多元，夏季因为有高温费，会比平时多5000元。但每个月她们都“月光”，没有钱存下来，活期存款也不到1万元（主要是她自己工资卡上的，老公工资不在她手上）。她们也不清楚这钱花哪了？她们的生活费，公司每个月都会有饭补，直接打到饭卡上。因公司地处偏僻，也很少有消费的机会，最多也就是网上买点东西，而且双方父母也不需要她们寄钱回去。

她老公是两兄弟，目前公婆随老公哥哥住，不需要她们赡养。刘颖有个弟弟，今年下半年上大学，她希望能助他一臂之力。她想通过做理财规划，解决两个问题，一个是孩子的教育问题，想早点储备教育金；一个是房子的问题，虽然公司配有公寓，但都是没有产权的房，她想在市区买套房落实户口，解决小孩上学问题。还有一个就是保险，家里只有老公有意外险，她和孩子都没有任何商业保险。暂不计划养老，公司会负责。

“如果要开始考虑家庭理财的话，首先就要做到开源节流，重新合理规划家庭开销，正确理性使用信用卡，网购要有节制。”

【规划需求】

1、小孩的教育储备

2、5到7年内在市区买套房(台州市房价为12000元/平米左右)

3、一家三口的保险规划

【理财建议一】

作为年轻人，我非常理解每月“月光”的无奈，大量的现金流和极少的盈余，使家庭始终处于发了工资先还信用卡，收入不低但总是感觉紧巴巴状态。

如果要开始考虑家庭理财的话，首先就要做到开源节流，重新合理规划家庭开销，正确理性使用信用卡，网购要有节制。在不影响正常生活品质的前提下，把生活中一些不必要的开销节省下来。很多年轻的家庭往往因为每天几十元、上百元的浪费，日积月累就浪费掉了一笔宝贵的资金。可能只是每月1000元，但正是这笔钱，可以在现阶段有效的解决家庭主要保险问题。所以在收入起步阶段，一定要做到能省则省，不过与自己收入能力不匹配的生活。

目前刘颖家庭每月固定可支配收入为1万多元，无车贷和房贷压力，且夫妻二人生活基本费用较低，主要消费集中在日用品、车辆保养、孩子的身上。老公为家庭主要经济支柱，且收入上升空间较大。

解决方案：

首先，第一时间，集中火力将信用卡欠费还清。

现在独生子女给孩子的消费，都放在了家庭的首要位置，属于不需要商量的开支，也是非理性消费最多的一部分。子女教育问题现在考虑还过早，孩子在3岁上幼儿园之前的开销其实并不大，除非给孩子买大量的玩具和高档用品。在这个年龄，孩子本身感觉不到高档和普通有什么本质的差别，而且用品更新的速度较快，更多的时候是年轻父母之间的攀比。与其浪费不必要的，不如攒下来，把这笔开支作为其他用处。很多家长给孩子存钱的主要目的不是为了将来上学用，而是给自己一个借口，强制储蓄罢了，真正孩子的上学费用还要依靠家庭可持续的收入来解决。因此，不建议在这么紧张阶段为孩子上储蓄保险，就是怕万一出现风险，储蓄保险第一不能完全及时兑现，第二反而成为了负资产，每年还要交费。

那么按照现有收入，必须确保每年持续结余至少5万元（4000元每月），才有可能实现购房计划。加上现在二三线城市房屋价格有望回落，只要能每月坚持将这部分资金按月存为1年期到5年期定期存款，就可以有效强制储蓄。举个例子。每年有12个月，每月发工资时，第一时间网银定存，把4个月存成1年期，剩下是两个月两年期、两个月3年期、两个月4年期和两个月5年期。这样，即使中途急需用钱，只需停止离到期时间远的定存，就可以应急了。坚持5年，收益也很可观。

最重要的、最紧迫的是保险计划，它是确保以上两个家庭目标可以实现的基础。我们可以算出利息，但算不出风险，只有将所有可能发生的风险提前防范，才能有效保护家庭的收入和愿望的兑现。

家庭购买意外险费用：

宝宝：太平少儿IPA组合：596元/年

老公：太平综合意外险：270×3=810元/年

保险规划建议如下：

因其老公单位已经有意外险，但额度未知，作为家里顶梁柱，还是再建议老公购买意外险身故、烧烫、残疾保障30万元，再购买重疾、身故保障20万元。

老婆先购买意外险身故、烧烫、残疾保障30万元，再购买重疾、身故保障20万元。

宝宝因年龄小，易发生意外事故，因此在购买意外险时，建议多附加意外医疗、住院费用报销等附加险。可购买保额5万元意外险，并附加意外医疗5000元、住院报销1000元、手术报销1000元。同时，建议宝宝购买重疾险20万元。