专业保险才能更好服务消费者

2005年4月8日，第一家专业健康险公司在北京开业，专业保险逐渐成为保险业的一个热点。2004年第一家农业保险公司、第一家养老险公司分别获准设立，很多同样的专业保险公司也正在筹建中。

2005年1月底，第一家专业汽车保险公司也在上海开业，另有消息称，专业的责任险公司也很快将露脸。专业化似乎是大势所趋，照此发展下去，各种类型的专业保险公司都有可能出现。

术业有专攻，专业保险公司会给保险发展和消费者带来诸多好处，如已于近期开业的人保健康险公司牵手德国商业健康险公司，引进先进的产品开发、核保核赔和管理经验，给消费者提供更好的产品与服务，改变健康险依附寿险的局面。

专业经营也给农业险带来了生机，首家专业农业保险公司去年完成农险业务保费收入1.03亿元，增幅达30.2%，逐步发挥出对农业发展的保驾护航作用，让人看到了希望。

但是在热闹与希望里，也让人感觉到了磕磕绊绊，特别是健康险、车险等专业公司存在着“短腿”，如果不未雨绸缪，尽早补齐，很容易偏离专业化经营的初衷。

首先，如何满足消费者对保险的关联需求。我国保险市场尚处于初级阶段，专业化需求并不强烈。去年国内保险密度为332元，保险饱和度很低，对很多消费者来说，保险尚为空白点，对保险的需求比较宽泛，既需要养老险，也需要健康险，还可能需要投资型险种。

因此，消费者的需求是多维的，这种需求模式和销售模式对专业保险形成了挑战。消费者在投保时，如果除了购买健康险外，还希望投保养老险，健康险公司该如何满足消费者需求呢？该不会让其购买了自家的健康险后，然后再去买其他保险公司的养老险吧？或者代销其他保险公司的产品，投保人出险后要同时去几家保险公司进行索赔，这显然很不经济；或者干脆开发出相应的养老险、意外险等险种，满足消费者需求。产品丰富的同时，专业保险也逐渐走了样，向综合保险的方向发展，专业化优势也难以凸显。

其次，专业保险公司的风险如何分散。健康险和车险目前都是风险较大的险种，健康险普遍亏损，不少保险公司的健康险赔付率超过100％，车险也面临同样的情况，整个行业已经连续几年亏损。但人保、太保、平安等大型综合保险公司每年整体仍能盈利，是因为其他险种盈利状况好，补了这块短板，这也符合广义上的保险大数法则。如果把这些险种单独拿出来，每年的亏损数目是可观的，去年不少健康险停售，车险业务结构调整，费率提升皆缘于此。

造成健康险和车险亏损的一个重要原因在于病人治疗和汽车修理过程不受监控，骗赔等非正常支出所占比例居高不下，在外界环境无法立刻改变的情况下，专业健康险公司和车险公司想扭转亏损局面的难度很大。在没有其他险种分散风险的情况下，这些专业保险公司将面临高风险。

同时，专业公司在产品价格等方面将没有优势，以健康险为例，很多保险公司为了销售期缴传统个险，获得长期的资金，将健康险作为吸引客户的优惠条件，以附加险形式出现，费率相对较低。而专业保险公司没法做到这一点，只能根据出险率、运营成本等厘定费率，价格会高于普通健康险产品，相形之下，价格竞争力下降，专业化的优势未免打了折扣。

此外，人才的专业化和借鉴经验的本土化也需要一个过程。保险公司的专业化表现为人才的专业化和管理的专业化。目前的专业保险公司的人员大多来自传统保险公司相应部门，沿袭的是原有的核保核赔理念，从根本上说，没有实现专业化改变，如果要从头培养，要经历一个较长的过程。

专业保险公司都是初创，在产品开发、管理模式上还会借鉴国外的先进经验，但这需要本土化、与消费者对保险的认识、经济发展水平相适应，没有拿来就可以用的经验，国内不少企业都曾遭遇引进国外经验时失败的例子。专业化和本土化的过程要尽快缩短，让消费者体验到专业经营的魅力，而不是只挂了专业经营的牌子，否则，将不能得到消费者的信赖，保险公司自己也会失掉信心，丧失发展的机会。