个人消费信贷保险集中获批　年内已有11家险企介入

　　保监会日前披露的数据显示，目前，包括人保财险[微博]、大地财险等在内的11家保险公司，已涉水个人消费信贷保险。

　　三湘都市报记者采访发现，个人消费信贷保险产品最长可以保三年，多数产品的月基准保费率在1%到1.5%之间，保险费率与投保人的个人信用评级息息相关。不过，由于该产品多是由银行代售，一般会收取占保费8%到10%的手续费，实际成本不低。

　　险企涉水消费信贷

　　所谓个人消费信贷保证保险，是指当借款人不能按期偿还贷款时，由保险公司承担偿还责任，即由保险机构为“欠债不还”兜底。

　　央行[微博]此前公布的数据显示，算上中长期消费贷款的投放额度，截至6月末，个人消费贷款投放余额已达约16.98万亿元，占个人贷款总量的67.6%。波士顿咨询公司合伙人黄河预测，2015年国内的消费信贷市场规模或将达到21万亿元。

　　在个人消费贷款业务快速发展的同时，曾经不被市场看好的个人消费信贷保证保险业务，正成为不少险企争抢的价值洼地。据保监会公布的数据显示，目前已有11家保险公司介入个人消费信贷保险。

　　记者梳理发现，目前国内个人信贷保证保险主要包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、耐用品消费、旅游消费等贷款业务，其中主要针对住房按揭和汽车信贷业务。保险公司的赔偿前提大体都是“个人消费者与放贷人签订贷款合同后，不能履行还款义务而且拖欠欠款到一定期限(一般为3个月)，保险公司就得负责赔偿”。

　　投保人贷款期限不超三年

　　保险公司赔偿的范围如何？保险事故发生后，银行、小贷公司或者消费信贷公司等往往会依照法定程序实现担保权，找贷款的担保人清偿贷款本金和利息。但如果仍不足以清偿贷款本金和利息，对剩余未偿还的贷款本息，保险公司就会按合同约定进行赔偿。

　　据了解，几乎所有的个人消费信贷保险都实行绝对免赔，即出险后保险公司可以按照贷款本息的一定比例少赔一部分。免赔比例往往由合同双方共同约定，某财险公司就要求绝对免赔率不低于10%。

　　此外，记者查阅多份保险条款发现，部分财险公司针对“投保人”提出了一些明确要求，比如个人消费贷款“贷款期限不超过3年”、“贷款金额不超过100万元人民币”等条件。

　　提醒

　　看清免责条款

　　记者梳理发现，若出现以下条款内容，“贷款合同是无效或已被撤销的”、“贷款人和银行通过恶意手段订立的合同”、“借贷双方修改合同未征得保险公司同意”、“银行未对借款人进行资信调查”等，保险公司可以不赔。

　　此外，因为不可抗拒的灾害事故、银行或其雇员的故意行为等3种前提因素导致的损失和费用，也不属于保险公司赔偿范畴。

　　按投保人信用定费率

　　据多家保险公司的产品经理介绍，个人消费信贷保险的保费计算方式为“保险费＝贷款金额×月基准费率×保险期间(月)×客户评级调整系数”。

　　记者梳理条款发现，多数个人消费信贷保险的月基准保费率在1%到1.5%之间。而根据客户的信用评级，保险公司还设置了一个调整系数，数值在0.2到2.0之间。

　　以一款规定贷款限额50万的产品为例，它的月基准费率为1.25%。如果个人消费者的贷款期限是1年，其客户评级调整系数为B类(0.6)，那么该客户所需缴纳的保费为4.5万元。假设客户评级调整系数为2.0，所需缴纳保费就高达15万元。因此，个人的信用评级非常重要。

　　实际保费不低

　　某财险公司银保部人士表示，保费一般会从个人贷款中扣除，真正的投保人其实是贷款人，这无形中增高了贷款人的贷款利率。

　　有关调查更显示，按照上半年个人消费贷款投放余额16.98万亿元、月基准费率1%保守估算，未来个人消费保证类保险的市场可达1698亿元。而上半年国内包括个人消费信贷保证保险在内的各种保证保险总保费只有117.38亿元，市场前景可谓一片蓝海。