个人消费信贷保险产品颇有亮点 但与市场前景仍存在较大落差

9月14日讯：即便是个人消费信贷领域遭遇的坏账风险，也有保险机构在“保驾护航”。保监会披露的文件显示，今年以来，已有多款个人消费信贷保险产品获得审批通过，这类产品的主要功能是为银行所放出的贷款提供一份风险保障。如果个人消费者在还贷期间遭遇不测，或没有财务能力继续偿还贷款，保险公司可能“代替”其还完剩下部分给银行。当然，个人消费信贷保险的产品形态并不简单，其在承保、理赔等各个环节都有相对明确的要求，以产品的保费为例，它需要参照个人信用评级。不可否认的是，个人消费信贷保险产品是足具闪光点的，但它与市场前景仍存在较大落差。
A产品背景
年内11家险企介入消费信贷侧重房贷与车贷
继今年年初3家财险公司的个人消费信贷保险产品获批之后，近两月又有8家公司的8款产品也相继获得“通行证”。目前，包括人保财险、大地财险、平安产险、富德财险、太平财险、天安财险在内的11家公司，均已涉水这一业务。
记者梳理发现，上述11款个人消费信贷保险产品有所侧重，主要针对住房按揭和汽车信贷业务。在个人消费信贷保险合同中，投保人往往是房屋或汽车的所有人，而被保险人是银行或小贷公司。
B保障预览
Part1
贷款人意外伤亡，险企代位“接力”还贷
记者查阅这11款产品关于“保险责任”的界定发现，保险公司在赔偿前提方面的规定虽有细微差别 ，但大体都是“个人消费者与放贷人签订贷款合同后，不能履行还款义务而且拖欠欠款到一定期限（有产品规定为3个月），保险公司就得负责赔偿”。
值得注意的是，个人消费者拖欠欠款就算没有到达期限要求，保险公司也有向放贷人进行赔偿的可能。部分产品在条款中列出了几类特殊情形，比如“个人消费者在还贷期间意外身故或伤残，不具备偿还能力”、“保障期间投保人被立案侦查，其财产被查封”、“其他财产状况严重恶化影响还款能力的情形”等。一位保险业内人士告诉记者，“能够理赔的情形一定是非本意的，要么是意外人身伤亡，要么是出现重大财务状况。”
Part2
赔剩余贷款本息，但得扣10%免赔金额
如果属于保险合同的责任范畴，那保险公司赔偿的到底是什么呢？
保险事故发生后，银行或小贷公司往往会依照法定程序实现担保权，找贷款的担保人清偿贷款本金和利息。如果仍不足以清偿贷款本金和利息，保险公司就会对剩余未偿还的贷款本息，按合同约定向银行或小贷公司赔偿。
据了解，几乎所有的个人消费信贷保险都实行绝对免赔，即出险后保险公司可以按照贷款本息的一定比例少赔一部分。免赔比例往往由合同双方共同约定，某财险公司就要求绝对免赔率不低于10%。
个人消费信贷保证保险，是通过向个人客户提供保证保险，从而帮助客户从银行获取无抵押小额短期贷款的保险产品，其承保的风险为客户从银行贷款后能否按期还款的不确定性。投保人为客户，承保人为保险公司，被保险人为放款银行。当发生承保的保险事故时，保险公司负责按相应条款向放款银行理赔。