理财产品涉及专业名词多,理解容易偏差,注意"现金价值"陷阱
发布日期: 2015.11.12
导读:近几年市面上面的理财险产品五花八门,越来越多的理财顾问出现在我们身边,各种各样名词表述让市民眼花缭乱,甚至造成误解,因为我们不知道背后还有一些“潜台词”。如果产品是分红型的,则分红基础就是关键,现在很多保险分红基础是法定准备金,不管现金价值采用何种方式计算,最终法定准备金累积的数量是不变的,下面让我们来具体看看。
理财产品涉及专业名词多
搞不明白容易出现理解偏差
三年前买了64万元分红型保险,三年后现金价值加上分红钱还不到64万;信用卡的零利率分期付款,实际却要交相当于月利率0.56%的手续费……
越来越多的理财产品出现在我们身边,各种各样名词表述让市民眼花缭乱,甚至造成误解,因为我们不知道背后还有一些“潜台词”。
潜台词1>>
保险分红
只是“演示”分红
案例:2010年3月,市民于先生将64万元存款全部购买了一款投资期限是6年的分红型保险,当时介绍3年后可取出。“当初业务员说,分红比银行存款的利息高,而且复利计息,可以达到3.5%以上。”于先生说,当年银行三年期的定存利率是3.33%。
可是,今年3月,于先生取款时发现,其现金价值再加上两年的分红钱还不到64万,“64万如果按当年利率存银行,到现在利息至少也有60000多元。”
解读:
“保险的分红是不确定的,营销员在给客户介绍产品收益时,有可能把假定红利当做固定收益进行介绍。”某保险公司的业务人员杨先生告诉记者,保险的分红收益只是一种预期收益,而且这种分红是相当不确定的,每年的分红要看保险公司的经营情况。保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际的分红。
杨先生指出,分红不是说你交了64万元保费,分红率是3.5%,就能分到64万元的3.5%的红利。“分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。不少投保人在投保了分红险等长期保险后,发现自己头几年几乎没有红利收入,就是现金价值的原因。”
保单现金价值:在保费额度上扣除一部分管理费用,第一年要扣除的管理费用比较高,因此第一年的现金价值不会很高,然后逐年递增。保险分红的依据是这个现金价值,同样如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。
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