正确看待万能险

自国内保险市场出现第一个兼具保障和投资的保险产品开始，几乎所有的保险公司都加入推出新型险种的行列，突破传统寿险单一的保障利益，毫无疑问，投资功能成为了这些新险种的亮点。当险商将这些投资收益、保证回报率、透明帐户等投资概念在产品的推广过程中突出的时候，一时间，投连险，万能险等投资型险种出现在消费者眼前的，几乎就是一种能够满足投资理财综合需求的产品。而就在2005年一年间，"热宠"险种万能险从受市场狂热的追捧到因此被监管部门列入警示而遭"冷眼"，这不由让消费者提出了这样的问题，为什么最好的产品也会遇到尴尬呢？

　　万能险的确是目前最先进的险种，它涵盖了国内以往产品所不具备的新概念。但险种的先进与否是产品与产品之间的利益比较而得出的。对于有不同需求、不同条件的不同客户来说，关键的不是投保了好的险种，而是我们是不是正确选择了最合适的险种。

　　要说万能险之所以"受宠"，最主要的原因就是它拥有保证回报的投资功能。万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，资金帐户有最低的保证利率，这是区别与之前的投连险投资收益与风险由保单持有人自行承担最大的一点。保险归根到底就是保险，它并不是赚钱的工具。很多人有拿银行存款、国债、股票的收益和保险收益相比较的习惯，其实这是不正确的。万能寿险是一种兼具投资和保障双重功能的保险产品，保险公司在保证回报的基础上，通过专家理财的优势，在保监会许可的投资渠道内，为客户实现其保障和投资目标。在做为保障产品的同时，万能险也以其投资功能和产品的灵活性，定位为一种中长期的财务规划工具。所以，要正确看待万能险，首先应当正确看待它的投资功能。对于消费者来说，只有在基于买保险的立场上理性看待万能险，才能更清楚地理解它的投资功能所具备的多种优势。

　　那么万能险投资功能究竟可以为消费者带来什么呢？消费者又应当如何有效利用呢？

　　稳定的资金增值，有效对抗通货膨胀

　　随着国内市场经济的发展和国民收入水平的提高，人民的投资理财观念逐步形成，而银行利率一再下调，以及经济高速发展所带来的高通涨，使资产保值增值成为市场的迫切需要。与一般的用较低预定利率计算保险费率的养老险种相比，万能险可以有效地摆脱通货膨胀带来的压力，通过资金增值建立自己的养老基金，低风险的投资是积累养老基金的最佳选择。

　　弹性保额，实现终生保障计划

　　不同的人生阶段对保障的需求程度是不同的，随着年龄增长和肩负责任的增加，保障的力度也应得到相应的加强，但缴纳保费的金额却往往也和年龄成正比。当你需要的保障多的时候保费也更贵了，这是传统险所面临的矛盾。而万能险在这里体现的优势就是可以通过随时增减保额，实现弹性保障，以此来有效的回避这种矛盾。

　　有效利用增值，充分丰富保障类型

　　也许在短期内万能险的投资回报的确有限，但如果投入资金充足，用投资收益部分来抵缴其它风险保障费用应该完全可以实现。因为是同一份保单下的保障，在此基础上补充所需险种不仅可以做到经济化，更能实现保障综合化。如果用万能险所获得的投资收益部分再去购买另外的保单，这种优势也就不存在了。目前包括医疗险、健康险和意外险等险种都可以在万能险保障类型中实现。

　　缴费支取灵活，满足不时之需

　　万能险只要保单状态符合保险公司相关规定，客户还可以选择缓交甚至暂停缴纳保费，这期间寿险保障持续有效。很多不大善于理财的人在缴纳保费过程中都遇到这样的情况，资金比较宽裕的时候，偏偏没到缴费期，该缴费的时候又已经囊中羞涩。这种尴尬局面是谁都不希望碰到的。万能险放宽了对缴费时间和金额的限制，可以让你减轻这种负担，不必影响日常开支就能轻松缴纳保费，而且不影响保障的有效性。这样的功能在传统寿险中是没有的。

　　最后，提醒购买万能险的消费者，万能险的投资功能只有在加以有效利用的前提下才会真正显现它的优势，并充分地改善你的保险计划。而对于那些直奔万能险的投资收益而去的消费者，可能短期内，你们的投资期望并不会十分让人满意。

　　相关内容小贴士

　　关键词：当前万能寿险的市场份额和增长速度

　　万能寿险作为能够有效对抗通货膨胀的新型险种，诞生在70年代末的美国，于1985年石油危机而造成的经济大萧条中如流星般达到了38%市场占有率高峰。此后一直稳定占有美国个人寿险新保费25%的份额。随着近年来国内市场经济的发展和国民收入水平的提高，人民的投资理财观念逐步形成，而银行利率一再下调，以及经济高速发展所带来的高通涨，使资产保值成为市场的迫切需要。万能寿险作为一款兼具保障和投资的新型保险理财工具，在此时为市场的认同和推面而不科学的。目前万能寿险在上海，广东，北京三地的市场占有率平均为6.8%, 与欧美成熟市场的万能寿险经验占有率还有一定的差距。

　　关键词二：所谓万能寿险保障功能的"匮乏"和市场的热销

　　万能险最显著的特点就是它兼顾了保险最根本的保障功能和额外的投资功能，较于传统寿险更具有灵活性和透明性。以安联大众人寿保险有限公司的灵活理财万能寿险举例，该产品可提供最高达45万的保障，额外赠送1倍账户价值的意外保障，提供保险金额A、B两款供客户选择以及合同效力不停效保证，均是旨在提高产品保障功能的举措。目前上海市的人均年收入为16683元, 按寿险保额至少为年收入10倍的经验数据计算，灵活理财万能寿险的保障功能已可以满足大部分人民的需要了。