加息周期如何选择保险

分红险：可规避加息风险

分红险属于“利率联动”产品，分红收益不固定，收益是分段计算的，加息前按原利率，加息后则按新利率计息。

在加息的情况下，投保人购买分红险，可规避加息带来的冲击。目前，市场上销售的绝大部分寿险产品都是分红型，投资期限大多在5年以上。

但分红险的缺点是流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，损失的绝不只是利息，可能连本金都难保。

万能险：适合中长期投资

今年以来，万能险结算利率一路下行。不过，加息之后，保险公司万能险的这种状况将有所改观。万能险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。加息后，银行存款利率提高，万能险的收益水平也将跟着加息而上涨，投保人将因此获得更多收益。

不过，无法通过万能险实现短期投资收益。买万能险要作为中长期投资操作，期限一般至少在5年以上。

投连险：收益和风险共存

投资连接险投资账户中的资金由保险公司的投资专家投资，主要投资于股票。多数投资连结保险产品有多个投资账户，每个账户主要投资的方向不同，风险、收益也各异。

加息对投连险中的保守型账户和稳健型账户而言是利好消息，可以增加账户的收益率。但对激进账户影响比较复杂，主要视保险公司购买基金的种类与投资渠道。

在加息情况下，适当购买投连险是不错的保险投资策略。但是，准备选择投连险的保户要注意，投连险没有保底利率，投资风险要保户自担。