利率上调保险收益回升 冷遇保险非得盲从

孙正荣是天津大胡同批发市场的一位店主，他最近接到一通电话，是之前接触过的保险公司客户经理打过来的。“我们的一款万能险下个月就要停售了，你考虑一下，之后就没机会了。”

孙正荣在大胡同经营着一家服装批发店面，平时工作很忙，没有太多时间进行财务打理。他今年35岁，妻子在小学教书，儿子6岁上小学一年级，家庭年收入20万元。家里目前妻子的福利保障较好，孙正荣有基本意外和医疗保险。这几年的计划是，为自己准备一份养老金和儿子的教育金。有保险客户经理向他介绍过万能险，这次接到某款万能险可能停售的电话，他考虑是不是要投保。

保守型防御，

投保初期高达50%初始费用

万能险在我国推出后凭借“保底收益＋保险保障”的概念，迅速走红。虽然之后万能险在市场上有萎靡的趋势，但并不改变险种本身特点。

相较其他险种，万能险有其独特优势。它缴费相对灵活，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。同时，还提供附加搭配各类疾病、健康、意外等附加纯保障型险种。

孙正荣经过保险客户经理的介绍，觉得万能险比较适合自己。一方面他本身缺乏重大疾病保险，另一方面他需要筹划一笔资金用于将来的养老或者儿子今后的教育金。

孙正荣了解到，万能险有保底利率，而且保险公司的结算利率一般都高于同期银行利率，在收益方面有保证。当然，投保万能险的费用也不可忽视。

万能险的现金价值并非所缴纳的全部保费，只是进入投资账户的部分保费。在投保初期，万能险的初始费用有的可能高达50%，而只有很少一部分进入投资账户。

以“人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）”为例，对于每期期交基本保险费，第一期扣除50%，之后依次递减，直到第十一期2%。除此之外，还要收取一定的风险保障费。

该理财经理还告诉孙正荣，近期的加息很大可能会提高万能险目前的结算利率，建议他投保一份二十年期期交10000元的万能险。