中长期型的理财投资保险——万能险

      万能险属于中长期理财工具，需长期持有

　　万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。因分红险太“保守”，投连险太“激进”，主打“保险报章+保底收益”的万能险逐渐成为保险市场的新宠。那么，如何购买万能险呢？

　　一、购买万能险需符合四个条件

　　兼具保险保障与保底收益的万能险再次引起市民关注。对此，保险专家提醒，万能险的受众并非适合所有人，市民在购买时还是要弄清楚适不适合自己，不能盲目购买。国庆长假享收益比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益，因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　所以，万能险购买者最好具备几个条件：第一有稳定持续的收入；第二有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。

　　二、购买万能险需掌握四大要领

　　首先，明确最低利率。

　　万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率，这也是消费者购买万能险的主要原因和考量因素。保险专家介绍，目前市场上各家保险公司关于万能险的最低利率都不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率就比较高，需要消费者详细地去了解和比较。

　　其次，比较理赔标准。

　　万能险通常只提供身故保障，最多加上全残责任，但对身故保险金的理赔额度规定一般分为两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。保险专家提醒，消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较。一般来说，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准，每年保障成本较低，可“利滚利”积累更多现金价值；身体状况一般或职业风险较大的消费者，可考虑选择第二种理赔标准，偏重保障。

　　再次，区别结算方式。

　　大部分的万能险产品采取月度结算方式，能及时反映市场利率变化。不过近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等投资渠道，利息反映市场利率走势，每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。保险专家建议，对追求稳健收益、看重复利效应的消费者来说，传统的月度结算模式更稳妥；而对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。

　　最后，分清手续费和保费。

　　万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额，只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”，而以后的收益都是以个人账户中数目为基数。所以，前期的手续越少、费用越少，以后实现的相关收益越高。消费者在选择一款万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。

　　三、万能险属于中长期理财工具，需长期持有

　　据了解，投保者所缴纳的万能险保费并非全部计入个人账户用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此，消费者一定要了解清楚所购买的万能险产品的扣费标准，以及最低保证利率或结算利率的计算基础。

　　由于万能险是复利计息，适用于作为中长期理财工具。一般说来，保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益，万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用，投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益，达成客户利益最大化。业内专家表示，如果一个家庭既有保障的需求，又有中长期的财务目标，如儿童教育金目标、养老目标等，那么万能险就是一种很好的财务工具。

      所以，万能险比较适合进行中长期的投资，购买万能险的手续较其他保险复杂，也需要缴纳一点的前期费用，对退保的要求也比较严格，如非特殊情况不要随意退保，否则会遭受更多损失。因为是较长时间才能看到收益，因此不太适合那些老年人或追求短期利润的投资者。