万能险保障投资两相宜
发布日期: 2013.05.01
导读:在投资万能险时,如何增加收益,如何减少资金损失?保险专家建议,在购买万能险时,首先要关注保险产品的收费情况,尽量选择费用支出少的产品,保证更多的钱进入投资账户,在前期需要支付领取手续费时,尽量少领取。
万能险如今已成为人们重点关注的险种之一。
这是前不久出现的一个真实的案例:几位资产过亿的人士,带着律师,在仔细翻阅了多家保险公司的产品合同条款后,最终选择了一家公司的万能险产品,人均投入资金超过了1000万元。
万能险凭借什么样的魅力,吸引了这些大佬?该险种有哪些特点?投保时要注意什么?保险专家给出了具体的解释。
保障、投资两相宜
万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,万能险投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或降低死亡给付金额。
但要做调整,必须有个前提,在按要求支付第一期最低金额的保费后,保单积存的现金价值要足够支付以后各期的成本和费用。
像购买其他保险产品一样,购买万能险,也要向保险公司支付相应的费用,所要支付的费用包括初始费、领取费、保单管理费等。保单管理费按月收取,每月5元或者10元。初始费和领取费的收取,逐年递减,目前,前5年的初始费一般依次为50%、25%、15%、10%、5%,前5年的领取费一般依次为10%、8 %、6%、4%、2%。
目前有些保险公司减免了相应的费用,以吸引投保人。比如,生命人寿推出的一款万能险产品,免收初始费和保单管理费,领取费的收取也只按前3年收取,依次按10%、8%、5%收。
在扣除向保险公司支付的相关费用后,剩余的保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资。目前市场上推出的万能险所提供的保障,一般为重大疾病保障,保障的重大疾病从二十几种到四十几种不等。
对于投资账户,投保人可进行保费追加,但值得注意的是,每做一次保费追加,投保人需支付5%的初始费用。
长期持有是良策
有账户保底功能,是万能险吸引投保人的一个重要方面。
何为账户保底功能?具体地说,就是保险公司提供了一个最低的保障利率,让投保人有一个保底收益。不同的保险公司,最低的保障利率不同。现行的最低保障利率有两种,一种是固定不变的利率,另一种是变化的利率。采用固定不变的模式,不管社会经济如何,保证有2%的最低保障利率;如果是变化的模式,则实行前高后低的利率,即前5年的最低保障利率为2.5%,5年后的最低保障利率为1.75%。
由于前期万能险手续费扣除的比例较高,因此,在前期,尤其是前5年,实际进入投资账户的资金也就比较少,时间越往后,随着手续费扣除比例的降低,用于投资的资金也就越多。
万能险的投资模式,让选择何种最低保障利率的模式变得十分重要。越到后期,积累的投资本金越多,因此,越高的最低保障利率,对投保人越有利。比如,同一笔资金,选择2%的固定最低保障利率,和选择后期为1.75%的最低保障利率,随着时间的推移,越到后期,收益的差别越大。
理财师认为,投资万能险,至少要持有10年以上,财富积累效应才能更好地显现。
用闲钱买万能险
作为一种集保障、储蓄、投资为一体的保险产品,万能险有其独特的魅力。但理财师指出,它并不适合所有的人。
万能险的保障涉及身故保障和全残保障,一般不涉及意外、医疗等方面的保障。因此,对于缺少意外、医疗保障的人来说,首先要配置了意外、医疗保险后,再配置万能险。
那么,具体哪些人群适合购买万能险?
理财师认为,工作比较固定,有持续稳定的较高收入,这类投资者适合购买万能险。购买万能险的资金,应为闲钱。如果不是闲钱,投入没多久,就要支取出来做他用,这将失去获得投资收益的机会,如果在前期支取,还会因支付支取手续费,造成不必要的损失。
万能险提供了最低保障利率,但这并不意味着对投保人的风险承受能力没有要求。如果仅仅是获得最低保障利率,投保人不一定能跑赢通胀,无法实现财富的保值增值,因此,最低保证利率之上的投资收益变得十分关键,但这部分收益是不确定的。因此,投资万能险,投保人也要承担相应的风险。“选择保险公司很关键,应选择投资风格稳健的保险公司。”理财师建议。
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