投保万能险莫踏入消费误区

万能险主要提供储蓄投资和保险保障两方面的功能，保费分为两部分，部分用于保险保障，部分用于储蓄投资，客户可根据不同时期的需求对两部分保费进行调节。市保险行业协会有关人士提醒，市民购买万能险前一定要吃透其中奥妙，莫踏入万能险消费误区中。

误区一：拿万能险与储蓄作比较

“我们这个万能险就跟银行存款一样，很方便的。公司承诺的保底收益相当于银行一年期存款，实际上比银行存款还要高呢。”类似话语成为不少代理人销售万能险的“万能法宝”，让万能险和百姓最熟悉的银行存款“挂钩”，容易让客户心理上接受，但也成为客户万能险认识误区的源头所在。

事实上，作为一种新兴的投资型保险产品，万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户，主要投资国债、大额存款等货币市场工具，其收益是有波动的，安全性没有国债和银行储蓄高。它的长期投资性质，更不可能担当起储蓄替代品的角色。

误区二：将结算利率视为最终收益

投保人还需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账户资金部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能险收益的重大误区。

投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作“初始费用”被扣除，这种扣费一般要持续6年至10年才结束。目前代理人渠道销售的万能险产品，最初的三五年扣费最高，以后逐年递减。同时，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以“风险保险费”的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这种扣费将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。扣除种种费用后，才形成了个人账户中的真正资金，由保险公司投资部门运作，然后给客户一个投资回报率。

误区三：万能险保障全面

“万能险不仅有投资收益，还有高额和全面的保障。”不少消费者可能会被这样的宣传所迷惑。事实上，目前国内的万能险可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”，有些产品还附赠了“意外死亡双倍/多倍保障”功能，但这些都只是身故保障。投保者要想获得医疗、健康等全面保障，只能通过以万能险为主险，附加其他保险的方式来完成，而附加险的保费是需要另外支付的。所以说，万能险本身的保障并不万能。

误区四：银行代销的万能险由银行负责

投资者很相信银行，感觉其背后有国家信用担保，对银行销售的产品一概放心。但是，银行只有一个兼职的保险代理人，是一个代销渠道，比如在银行和邮政储蓄网点签的万能险保单，合同另一方仍然是保险公司。

误区五：万能险风险低收益高

“我们不仅有2.5%的承诺保底收益，还会有浮动收益和每月分红给客户。”不少消费者听到这样的产品介绍，怎么可能不为之怦然心动？但是，除了前面所说的“万能险的结算利率只针对扣除费用后的个人账户部分计算”，万能险的“保底”特征也使得它不可能步入“高收益一族”。在传统保险产品基础上发展起来的三类新型人身保险（分红保险、万能保险和投资连结保险）中，只有万能险独具“收益保底”的特征，为了能够给予客户承诺中的“保证保底收益”，为了与安全的回报相匹配，万能险资金的投资运作者必须加强风险管控，资金运作偏稳，不可能像投连险那样“激进”，收益率也就不可能很高。

对于万能寿险来讲，高于保证利率的部分是没有任何保证的，未来投资市场的变化有可能会使结算利率降低。因此，保险公司的产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。