公务员家庭合理规划保险　理财养老两不误

网友资料：

梅先生，今年33岁，现居辽宁沈阳市，拥有大学本科学历，是一名国家公务员，身体健康。妻子，今年也是33岁，大学本科学历，是一位现役军人，身体健康。家里还有一个1岁大的女儿。家庭收支方面，梅先生年收入约为7.2万元，妻子年收入约为7万元，两人年收入合计可达到14.2万元。每年日常生活支出约为5.4万元。双方父母均有不错的退休工资和医疗保险，暂时没有赡养老人的负担。家庭目前有现金及活期存款4.5万元，金融资产投资市值2.4万元，目前每月定投基金1000元，有一套投资性房产，价值50万元。一套自住房价值65万元，采用公积金贷款购买，等额本金还款法，房贷余额为8万元，剩余还款期为5年。一辆汽车，价值6万元。本人购买有基本五险一金。

理财目标：

1、计划为小孩准备教育金；

2、计划夫妻两人购买人寿保险；

3、准备夫妻两人将来养老金。

一、财务分析：

从梅先生提交给我们的财务信息看出，总体来看，家庭财务状况是比较健康的。夫妻两人年收入约为14.2万元，在二级城市，基本算是中产家庭。由于双方父母均有不错的退休工资和医疗保障，对于赡养老人基本不会有压力。除去每年开支5.4万元后，还有9万元结余，结余比率为63%，反映出家庭结余能力很高，也可以有更多的闲置资金用于投资积累家庭净资产，而一般情况我们的参考值为30%。由于年结余能力很高，总体抗风险能力也很强。资产结构看，4.5万元的现金存款保留太多，太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值，可根据家庭实际情况做一些调整。

二、理财建议

1、家庭应急资金准备

家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。我们分析梅先生夫妻家庭实际情况，由于面临的不确定性概率相对较小，建议储备家庭5个月的日常支出，约为2万元。其中5000元存银行活期存款，另15000元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

2、风险管理和保险规划

合适的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障，梅先生也意识到保险对家庭的重要性。在购买保险的原则中，家庭主要收入来源应当作为主要保障对象。对于夫妻两人都对家庭担负着同等的贡献，但随着未来妻子退役后，收入会有较大幅度的降低，所以我们保险购买建议为以梅先生为主要保障对象。梅先生建议购买30万元的重大疾病保险和30万元的定期寿险，外加40万元的意外险。妻子建议购买20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险，外加10万元的意外险。一岁大的女儿可购买少儿保险，等孩子大一些之后再考虑重大疾病险。

3、准备孩子教育金计划

梅先生女儿今年刚满1岁，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，从现有定投计划中追加500元至1500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出17年后至孩子读大学时，账户金额可积累到58万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候得发挥了很好的作用。

4、投资养老规划：

梅先生先生今年33岁，做投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式：20%投资于债券、债券基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要。20%可投资于股票、股票基金等风险类投资工具，满足资产增值需要。另60%可配置银行理财产品。在潘先生可投资资产达到100万元后，为了在退休后过上一个高尚快乐的退休生活，可选择信托理财产品，作为高端投资工具的固定收益信托，因其收益趋于固定，信托运作模式比较安全，可作为养老工具的首选。