三招搞定投连险

自去年股市走牛，兼具保障与投资功能的投连险，也顺势热销了一把。然而近期股市跌宕起伏，又让"投民"不知所措了，已在投连险上获得短期利益者，为规避风险盘算提前退保，有人则举棋不定。面对彷徨的"投民"，专家给出金玉良言：投连险还需长期持有！

不可忽略的保障功能投连险兼具投资功能，还为消费者提供了切实的人生保障。
因此，不应把投连险理解成单纯的投资工具。

专业投资团队操作，严密监控投资风险投连险保费中的部分资金，由专业投资团队操作，专家将根据投资市场形势，以长期、稳健、屏蔽风险为原则，选择多种投资工具，进行最优投资组合，获得的是市场长期积累的综合收益。这就使投连险成为一种跟随投资市场上升，而又相对具有独立性的一种理财工具。因此专家建议，投连险一般适合于20年以上的长期持有。

多重账户灵活转换，抗跌性强在牛市行情中，投连险的快钱效应或许比不上股票和基金，但一旦市场下跌，长期稳健投资原则，使投连险的抗跌性优势立刻体现出来。同时，投连险设有多个不同风险收益级别的账户，客户可在账户之间灵活转换。投资下跌时，可通过将高风险高收入账户中的资金转至低风险低收益的稳健型账户，为资金找到避风港，等市场回暖后再次出击。

短期退保可能得不偿失短期内投连险退保并不划算。投保时需缴纳一定的初始费用，退保时需缴纳相应的手续费。根据投连新规，投连险实行逐年递减的后端收费，前5年退保费率依次为10%、8%、6%、4%、2%，第6年起免收退保费，以鼓励"投民"长期持有投连险。因此购买投连险时，必须做好长期投资的心理准备及经济准备，树立正确的理财观念

选择投连险产品时，只要掌握三大黄金法则，所有问题可迎刃而解。
首先，要选择一家有专业投资管理模式的保险公司。投连险因有投资、保障双重功能，其操作模式较一般寿险产品复杂。专业保险公司具有标准化的投资管理流程，具备丰富的风险控制经验、成熟的投资策略，并设有投资委员会进行投资监督。让"投民"们放心地将资金托付给该公司全权代理。

其次，要选择一支经验丰富的投资团队。投连险中的投资部分，一般由保险公司投资部操作，它由一群拥有丰富经验的投资专家组成。专家将帮助"投民"构建市场上多种投资工具的最优组合，实现"投民"收益最大化。一般，可通过对该公司以往投资业绩的了解，评估其投资能力。

第三，要选择一种适合自己的产品。投连险一般分趸交和期交两种方式，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高,适合手头闲散资金较多，具有较大风险承受能力的"投民"。期缴产品能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。目前市场上有趸交产品的公司比较多，而期缴产品则只有金盛等少数几家经验丰富的外资、合资公司才有开发。"投民"只有根据自己的实际经济情况与投资意向，选对最适合的产品，才能充分享受其带来的收益。