如何规避退保引起的经济损失

近一段时间，一些购买了长期寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。对此保险专家表示，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人需支付退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值，因此投保人可以采取以下措施规避长期寿险退保损失。

据了解，对于长期寿险，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果退保，退保手续费等于保户所交保险费，投保人有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右，如果退保，保险公司将扣除投保人所交保险费的80%作为退保手续费；而从第二个保单年度到第五个保单年度，手续费比例递减；在第五个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。

保险专家说，购买长期寿险后，投保人不要轻易退保，可采取以下措施规避退保损失：一是利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。

二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

三是缩短保险期限。保险专家表示，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

四是通过“保单转换”调整保险计划。“保单转换”是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保费的年龄与原保险合同相同。保险专家建议，投保人如果为了减少保费支出，同时又不希望降低保险的保障功能，可以通过“保单转换”调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。