买保险用掌握的“两个优先”原则

【案例】

今年1月份宝宝出生，房贷20万左右，基本不做任何投资，公司对医疗费用子女有50%的报销，自己可100%报销；有较高身故及意外保障；我的收入是太太2倍之多（税后7000-8000元/月，太太3000元左右/月），太太公司有部分保险。8000元/年/家庭的预算。

想给孩子进行教育险投资，给太太考虑大病险。初期想法是不为自己考虑保险。

【支招】

宝宝的出生，在给男女主人家庭带来了欢乐之余，同时也给新爸爸新妈妈增加了肩上的责任重担，具有保险意识的男主人将保险作为理财的基石，显得非常明智。但是，男主人的投保预期显然走入了投保误区，因为在科学投保的原理中，两个“优先投保”原则是必须遵循的：

1、家庭中：经济支柱优先投保原则。家庭保险计划有一个通行的原则，即按照成员对家庭经济的贡献程度决定保险费的分配比例。如经济支柱应优先于一般成员，家长应优先于小孩。给大人的保险保足，才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响。反之，如果他（她）能获得高额保险赔付，则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。“家长”从另外一个角度来理解，自然就是孩子的“保险”了。

从案例中得知，男主人的年收入占整个家庭收入的70%以上，为一级风险保障对象，更是家庭投保的重中之重，而不应将孩子和太太的保障作为重点。

2、个体中：保障产品优先投保原则。风险不因男女或老少、富贵或贫穷而存在, 对每一个个体而言，都是平等的，所以首先应该安排本身最急需的保险种类，也就是必须考虑到保障型产品的优先性。这个最急需的保险种类如何界定？关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。通常，我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位，其顺序先后为：身故（对整个家庭带来的经济风险最大）、残疾（失去劳动和收入能力）、重大疾病（昂贵的医疗费用和营养费用支出）。而孩子的教育费用，不一定局限于保险产品，应该在家长安康基础之上的其他理财手段来实现。

我们常说，买错保险比不买更槽糕，为此提醒男主人一定要分清保险的轻重缓急，按保险真正的意义和功用来投保。那么，对于这样一个收入一般、有20万负债的新三口之家，如何来规划保障呢？我们的建议突出重点、拾遗补缺，着眼当下、量力而行。

男主人：已有公司提供的意外、医疗、身故保障。要考虑到一旦罹患重大疾病，公司提供的医疗保额是否足够？假设跳槽，新公司的类似保障是否继续存在？退休后的健康医疗危机如何化解？为此建议：

1、及时投保重大疾病保险，为自己建立一个终身的健康保障账户，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，以20-30万为宜，可将消费型和分红返还型组合；同时附加一些住院津贴型保险。

2、公司提供的身故和意外保险的额度，是否能满足房贷总额和年收入的10倍（保证家庭10年的基本生活费用、孩子的成长教育费用）？如果不足，则需补充，其中定期寿险必不可少，其保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相吻合；如已足亦，无需重复投保；

3、公司提供的身故、意外和医疗保障，未来具有一定可变性，一旦失去应该及时补充，切勿遗忘；

4、保费支出建议控制在5000元以内。

女主人：公司有部分保险（保险责任和保额不详），可投保10万保额的意外伤害保险，10万保额的重大疾病保险（含女性疾病保险责任）和10万保额的寿险，附加住院津贴保险。每年的保费支出在3000元左右为宜。

孩子：一是及时参加当地政府有关少儿医疗保险；二是父亲公司可享受50%的医疗报销费用，可不再购买商业医疗保险；三是投保10万保额的消费型少儿重大疾病保险，每年的保费仅需几百元；四是待孩子开始学步时，及时投保意外伤害保险。

综上所述，保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，还有孩子刚出生，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。所以孩子的其他保险不必过多考虑，毕竟家长的安康才是孩子真正的“保险”。

保险不要求一步到位，保险也不是一劳永逸的。建议这个家庭根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善。