养老险购买之五大诀窍(4)

3、按“原则”投保

　　养老保险种类不少，如何投保也是有技巧的。为此，理财师给消费者提供了一些投保原则，以供参考。

　　从一定意义上来讲，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司均要返还一笔保险金。

　　传统养老险与两全险最大的不同是，传统养老险基本都是每年领取养老金，而两全险一般是隔年领取，因此，要把握好间隔连续投保两全险。比如，每隔5年领取保险金的两全险，可每隔一年趸缴投保一份，连续投保4份，到第5年时，投保的第一份保险已经可以领取生存给付金，第6年时又可以领取第二份保险到期的给付金，以此类推。另外，消费者也应该记住下代投保原则，即给下一代投保一份两全险是父母养老的最佳选择。两全保险具有生存给付功能，父母不仅可以用生存给付金养老，而且由于子女年龄小，所缴保费也便宜得多，这样，可以用省下的钱为自己购买一份意外及大病保险，以抵御突发风险。

　　养老保险都是长期合同，一旦购买，就要跟随你一辈子。能否购买到称心如意的险种，关系到家庭在未来十几年甚至几十年能否得到所需保障的大事，千万马虎不得。如果不考虑清楚就匆忙投保，到时候一旦后悔起来又去退保，就可能带来不必要的损失。因此，选购养老保险时，一定要从自身的特定需要出发，确定合理的保险金额。通常，我们在为自己选择保险保障金额时，主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保险费的负担能力大小这两个因素来决定。

　　在考虑养老保险保障的需求大小时，首先应大致估算出自己的财务总需求，例如退休生活费用，自己收入突然中断时抚养子女、供养配偶所需的费用等，再减去目前自己可能承担的额度（如储蓄、投资所得、社会保险等），即得出应该由商业保险来补充的额度，可参考下面公式：商业养老保险需求＝财务总需求－自己可能承担的额度。

　　同一个险种，往往有多种缴费方法，如一次缴清全部保费的趸缴方式，按年、半年、季、月缴纳的分期缴费方式等。从根本上说，并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该看哪一种缴费方式对自己更合适。事实上，老年人投保一般尽量不要选择期缴方式，可选择趸缴期领，即一次性缴清保费，若干年后按合同约定分期（按年或按月）领取养老费。理财师建议，老年人面临的不仅是衣食住行开支，医疗开支也是很大的一块，不妨附加一些合适的健康险，以解决大病手术及住院费用报销或补贴。

　　需要提醒是，不论在何时投保养老险，都不存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。