步入晚年的理财规划

今年64岁的张学军，退休在家享清福，近来他老听别人说，“你可以跑不过刘翔，但不能跑不过CPI”。张学军不由心里犯了嘀咕，也想学年轻人投一点保险。但因年龄限制，很多保险他都不能买了。

问：50后的人还能投保吗？

专家：对步入退休年龄的人群而言，他们一般都有存款积蓄，或者退休养老金。50后投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。50后理财首选储蓄品种，保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可购买，是中短期理财的良好工具，且该类产品还有一定的保障功能。此外，根据当前的法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。

陈戈生于上世纪60年代，现在是一家大型国有企业的中层干部。作为社会中坚力量和家庭经济支柱，在这个年龄段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。

问：60后投保晚不晚？

专家：60后最大的风险是罹患重大疾病，因为40岁后重大疾病的发病率明显升高，这时应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病治疗费用来估算，保额最好在30万元以上，如果经济条件允许，保障还可以更充足一些。产品选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因出现保险公司不予续保而带来损失。

另外，60后人群需要考虑退休后的生活保障，养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少。

60后规划养老时，最好考虑有固定收益的品种，比如定投式分红保险就具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。