投保门槛偏高　如何规划更添保障

随着中国人口的老龄化，养儿防老越来越不现实。身处中年的朋友，开始担心未富先老和老无所依。不少人还想到了为自己投保一份商业保险。

但是，人到中年，青春已逝。特别在选择健康保险方面，产品可选的范围相对青壮年时期少了许多，且费用不低。这使得很多中年朋友进退两难：投保健康险，似乎不太划算；但不投保，又担心自己未来的医疗费用不够支付。到底该如何才能获得一份称心如意的商业健康保障产品呢？

王大姐，现年50周岁，身体健康无慢性疾病，享受北京市基本医疗保险。由于考虑到晚年的健康医疗费用开销问题，预为自己投保一份健康保险。但由于健康险产品相对复杂，且自己的年龄偏大，担心出现保费倒挂现象(交费总额比保险金额多)。王大姐希望能找到符合自己需求的产品。综合考虑，为她设计了三个投保方案。

方案一：兼顾重大疾病和医疗报销

考虑到商业保险的医疗报销类险种可续保年龄上限大部分在65岁~70岁之间，社会保险的医疗报销起付门槛又相对偏高，再加上中老年人的一些就医习惯，推荐王大姐关注兼顾重大疾病与医疗报销于一身的险种。

方案二：传统型定期重大疾病保险

在进行产品筛选时，发现针对王大姐的情况，部分定期返还型重疾保险是不存在保费倒挂现象的。由于返还方式上的细微差距及产品较强的针对性，可以让消费者在合理的保费投入下拥有高额的健康保障。

方案三：万能保险加重大疾病保障

从保费投入来看，万能附加重大疾病保险的费用是最低的。但值得引起重视的是，万能保险的扣费不同于传统型保险，保险费用会从保单的账户价值中相应收取。且大部分万能保险采用的是自然费率，即保费会随着年龄的增大而增加。所以，在投保此类险种的时候，消费者需要跟销售人员明确计算保单运营所需的成本，结合自己预期的保险期间来计算交费年限。

参与体检利于理赔

根据以往接触到的情况，保险公司在受理中年人投保时，通常会要求被保险人进行体检。部分消费者觉得体检很麻烦，索性放弃了投保动作。在这里，新一站保险网提醒大家，投保前的正常体检不可少，其实投保时的严格审核对于未来理赔不是一件坏事。