如何为成长期家庭配置保险

周先生今年44岁，民企行政人员，年收入10万元，单位缴纳四金，个人目前无商业保险。

此外，妻子有社会保险和单位统一购买的基本医疗补充险，自己买过一些意外险产品；儿子靠奖学金出国留学，在国外有医疗保险。周先生和妻子目前经济上没有什么负担，夫妻二人平时的开销约2500元/月。

像周先生这样的情况应该配置一些什么样的保险？是否还能投保健康类保险？周先生的妻子和孩子还需不需要再购买一些保险？

方案一：养老险代替医疗险

周先生长期患有高血压，这容易引起诸多并发症，因此如果要投保健康类保险，必须在投保单上如实告知有高血压病史并住过院。如果病情严重的，会拒保；病情控制较好的，可能会要求体检，比较乐观的情况是适当加费后保险公司同意承保，或者是责任除外，即将来发生此项约定的疾病时，将不予理赔，此病之外的疾病还是可以理赔。

因为高血压可能会引起全身各个器官的疾病，所以根据周先生的情况，很难做到全部责任除外，而且周先生之前又被保险公司拒保过，再投保健康类保险，保险公司承保的可能性不大。因此,给周先生的保险建议有以下两点：

意外险。建议周先生购买至少保额为20万元的综合意外险，一年期的消费型保险年交保费在400元左右，交一年保一年，可续保至65周岁。

用养老险代替医疗险。如太平人寿的“一诺千金”成长型养老金。保证养老金领取得一年比一年多，可以把这笔每年增长的钱当做周先生的医疗补充。现在每年存10630元在保险公司，存11年总共存116930元，55岁开始领钱，领到100岁，按照5%的中档分红计算的话，总共能领到379177元。也就是周先生从55岁开始有了笔直到100岁的每年递增的医疗补充金。

这样周先生本人年保费11030元，占年收入的10%，很合理。妻子方面，建议选择终身的重疾险，四十岁上下是疾病的高发期，一定要趁身体还健康时购买，或者推荐给周先生的成长型年金也可以投在妻子身上，年纪轻的话保费相对便宜，将来夫妻可以共同使用这笔逐年递增的钱。至于儿子是否要购买保险，那得看他将来是移民还是回国，如果回国的话还是需要购买国内的商业保险。

方案二：首选分红型终身寿险

由于目前经济形势的动荡，周先生工作上可能有一定的不稳定性，又即将面临退休生活，笔者建议尽早做好个人保障计划，真正为家庭起到保驾护航的作用。

周先生目前还未有商业保险，建议第一份保险一定要是传统型的终身寿险。这以分红型寿险为首选。

其次，周先生对健康方面很有保障意识，但因之前的病史遭到过拒保。这里要指出的是，虽然周先生之前有就医记录，但投保的结果并不一定是拒绝，可能需要进行体检或者增加保费。健康类保险以重大疾病为首选，在以养老为保障基础的前提上，笔者为周先生附加了保额为8万元的终身重疾以及保额为7万元的15年定期重疾。这样在15年内周先生就拥有15万元重大疾病保障，也正符合他在创业期间的保障需求。15年后，在家庭资产已经积累到一定的规模时他还继续拥有8万元的终身重大疾病保障。

风险无处不在，小的意外随时都可能发生，由此给我们带来的各种医疗费用很让人心烦。为此为周先生附加了保额为2000元/次的门、急诊意外医疗费用的报销，以帮助周先生做好损失的补偿。

最后，了解到周先生的妻子已经具备了社保、医疗和意外保障，笔者建议目前单买一份保额为10万元的重大疾病保障，这样可以使她原有的社保得到充分的补充。而周先生的儿子现在国外留学，虽然已有医疗保险，还是建议等他回国的时候，再办一份意外保障。