保险课程第四课家庭结构对投保决策的影响(三)

视角四：未来支出早规划

社会养老保险无法负担退休后的基本支出，因此投保商业养老保险很是必要。养老保险多为理财类保险，此类保险越早投保越合算，年龄过大时投保养老保险甚至可能出现保费倒挂现象（保费高于保额），所以老年人投保养老保险并不可取，只能靠子女赡养，而青壮年倒是可以为自己投保养老保险，储备未来退休支出，降低下一代的赡养负担。同养老金一样，子女教育金也应早作规划，现在市面上也有专门为少儿设计的险种，兼顾医疗险，重疾险和教育金储备功能。但如上文所述，理财类保险的投资回报率并不高，投保人完全可以选择其他理财产品。因此，投保理财类保险并不是必须，重要的是未雨绸缪、早做规划的意识，认识到在高通胀之下完全依赖银行存款是无法使财产保值的，还需通过其他金融理财产品经营自己的财富。

视角五：灾害多发地投保家财险

家财险的承保范围只局限于雷击、暴雨、台风、泥石流、火灾、爆炸等原因造成的家庭财产损失，因此家财险比较适合沿海地区家庭或山区地区家庭购买。至于城市居民，最大的家财风险在于火灾，因此针对近年来高层建筑频发火灾的事实，建议拥有高层住宅的家庭投保家财险。虽说家庭财产损失的概率极小，但一些看似太平的地区也有可能突发重大自然灾害。2012年7月21日的北京暴雨，部门低洼地区的居民房屋被淹，家庭财产受到严重损失，始料未及的灾害来临，居民毫无防范，经济损失严重。北京房山的灾情极为严重。据统计，北京市房山大石窝镇后石门村共有600多名农业人口，暴雨和洪水造成400余户受灾，初步统计财产损失预计在9000余万元，平均每户受灾居民的家庭损失在20多万元。农村居民本身收入不高，一夜间损失20万元，还要面对着洪水退去陷于淤泥中的房产，内心的苦痛可想而知。其实，家财险和人身意外险相似，保费少但保额高。比如，某一年期的家庭财产险，只需花费100元，便可享受最高20万元的房屋主体和市内装潢保险，和最高3.5万元的市内财产保险。虽然有些人觉得家财险出险理赔的几率极小，投保就是白白把钱给保险公司，但保险的本质就是防患于未然，每天3毛钱就可为家庭撑起保护伞的家财险并不是赔本买卖，更何况概率小保费才低。

想一想

家庭结构影响投保决策。老龄化和独生子女政策造成了现在的421家庭结构，面对赡养老人和抚养子女的双重压力，选择合适的保险非常重要。概括来说，大人是保险重心，需投保寿险和意外险；在此基础上为家庭成员适当投保健康险；未来支出早作计划，但理财类保险需谨慎投保。在做投保决策时，家庭因素应与个人因素结合考虑。比如，如果家族有遗传病史，在健康险上的投入可相对增加。又比如，如果夫妻一方的收入远远高于另一方，高收入一方的人寿保险保额也相应增加。每个家庭的情况各不相同，保险险种组合和保额也因而各不相同。在下一课中，我们将探讨最后一项影响投保决策的因素——宏观经济因素。只有综合考虑个人因素、家庭结构和宏观因素，家庭才能合理投保。