巧用压岁钱理财 保险需分阶段量身定做

　　随着人们生活水平的提高，給孩子的压岁钱“年年看涨”。孩子们一下子成了“富翁”，放任压岁钱自流或全部没收，都是不对的。业内人士指出，家长应该因势利导，幫助孩子将压岁钱合理分流，如购买一份终身保险、医疗保险或制定一份增值保值的理财方案，让孩子们既鼓了“钱袋”，又富了“脑袋”，有利于健康成长。

　　保险：分阶段要“量身定做”

　　据预测，2007年出生的中国“猪宝宝”将达到2200万。这个数字比2000年的“千禧龙宝宝”还要高很多。怎么給“猪宝宝”买保险成为众多年轻的准爸爸妈妈们关心的问题。因此，许多家长产生了为子女投保的愿望，一方面可以保障子女的生命健康，另一方面为子女受教育以及未来就业婚嫁“保驾护航”。不过，业内人士建议，目前各保险公司销售的少儿保险品種繁多，购买保险要根据自身的经济状况以及子女的现實需要，如年龄阶段、身体状况选择合蕦嵞险種，切勿盲目投保。

　　幼儿投保攻略：疾病险+教育险

　　幼儿投保的主要方向应是疾病险和教育险，学龄前儿童发生意外的几率相对较小，如果经济条件有限，可以暂不考虑投保意外险。

　　专家建议：疾病险的选择要根据幼儿身体状况来定，目前大多数保险公司幼儿最低投保年龄为出生后28天，一般情况下，重大疾病险投保年龄越小保费越便宜；应选择在身体健康时投保，以免因为身体原因不能通过核保或增加保费。

　　教育险保费较高，风险保障性相对较弱，因此有意投保教育险的家长应赶早不赶晚，因为投保时间越早，积累的教育基金就越多，在子女幼儿时期投保的家长还要考虑子女在不同学龄时期的需求，如果孩子在小学及初中时期就要支付较高的学费，则可选择从小学开始领取教育金的保险，如果教育支出集中在高中或大学时期，应选择高中或大学后领取教育金的保险。

　　中小学生投保攻略：意外险+疾病险+教育险

　　小学生生性好动，自我保护能力差，容易磕磕绊绊，发生意外伤害的几率高，因此家长为孩子投保意外险是比较明智的选择。如果条件允许，最好选择意外险、疾病险和教育险三重保障。

　　专家建议：中小学生适合选择投入少、风险保障高的险種，例如学生平安险。学生平安险具有保费低、保障高的特点，保障范围包括特有疾病、意外伤害、医疗费用等。对于教育险的投入，小学生和初中生应主要投保高中、大学后领取教育金的保险，由于教育险的投保年龄大多限制在14岁或16岁以下，对于高中生来说，大多不在投保年龄之内，家长应将选择范围集中在意外险和疾病险上，同时可将目光从消费型保险转移到储蓄型保险上，兼顾健康保障与投资收益。

　　大学生投保攻略：大病险+医疗险

　　对于大学生来说，由于尚未被纳入社保体系，将积攒下的压岁钱为自己的健康买个保险是十分必要的，大学生投保应倾向于有风险保障和健康保障的险種。

　　专家建议：目前市场上大病险能够保障的大病種类比较全面，疾病種类可以不作为对比的关键因素。由于返还型健康险的退市，从投资收益角度考虑的人建议选择分红型寿险+附加大病的方式投保，并且附加险价格相对便宜，但须注意的是，作为附加险形式的大病险续保时要进行再次核保。

　　大学生购买医疗险可考虑住院医疗保险，一旦因意外事故或疾病住院产生的医疗费用将可得到一定比例的偿付，这类保险无需每年续保，具有低费率、终身保障的特点，但由于各保险公司保障方式不同，有的保险只提供津贴而不报销住院医疗费用，投保人在投保时须细心留意。

　　银行：热推小孩“综合理财”

　　与往年所不同的是，今年银行的压岁钱理财产品中，不仅仅是简单的“红包理财”，取而代之的是从小树立综合理财观念的理财套餐或方案。如民生银行推出的“小鬼当家”综合理财套餐，只要金额达到一定标准，就能为孩子兑换不同等级的玩具；如果办了卡还可参加“小鬼当家理财营”，包括参与基本的理财活动，学习基金、股票、保险等投资。

　　同时，招商银行则在春节之后推出了针对青少年的“五三二”理财方案，建议50％的压岁钱用于购买学习、生活必需品，30％在家长指导下进行低风险投资，养成理财习惯，而银行卡、零存整取等个人业务也被镶嵌在这些计划中。另外，各種噱头的“压岁理财卡”也是各家银行的主推措施，如建设银行与各高校联手推出的“名校卡”，将高校标志性图案和学生姓名印在卡上，以满足大学生的心理，还有中行的“金猪生肖卡”、浦发的“童趣贺岁卡”等等。

　　业内人士表示，通过“综合理财”概念的灌输，不仅从小培养了孩子积少成多的道理，还可以让他们从小就接触简单的金融投资工具，为以后树立正确的理财观念打下基础。

　　基金：不妨投资指数基金ETF

　　大部分股票基金属于高风险的投资工具，不适合孩子们压岁钱的理财，但指数基金却因为被动投资、投资期限长、风险被分摊等特点具有较强的抗风险能力，因此家长们不妨可以尝试进行指数基金的投资。举个例子，二月份国内股市呈现剧烈波动，上证指数上涨5％，而股票类基金平均净值增长率为2.39％，跑输大盘近2.5个百分点。但去年11月成立的上证红利ETF当月净值增长率高达9.35％，超过股票类基金平均水平一倍。

　　基金业人士分析指出，由于上证红利指数是由上交所50只分红能力最强的股票组成，投资于该类基金就等于买入了一只高分红的超级大盘蓝筹股，因此比较适合保守型投资者参与，家长们可选择定期定投的方式来进行购买。

　　同时，随着股改进程的完成，上市公司利润分配机制的进步，大盘蓝筹和盈利能力强的上市公司将越来越注重现金分红、注重二级市场股价表现及股东回报，这些公司会逐步地进入上证红利指数样本股，这将进一步强化上证红利指数的投资价值。事實上，随着股改后上市公司的分红意愿和分红能力大大增强，上证红利ETF必将成为融资融券、备兑权证、T+0交易、券商集合理财产品、做市商制度等金融创新的对象，发展前景及赢利空间十分广阔。（袁峰/信息时报）