如何合理配置保险产品满足家庭保险需要？

作为人们生活中不可或缺的一部分，保险不但有保值、增值的功能，更重要的是具有保障功能，通过合理配置意外、健康、教育、理财等保险产品，能够有效利用保险转移家庭风险，全面满足家庭保险保障需求。
理财专家表示，意外和健康是整个家庭保障的基石，也是完善家庭保障首先必须考虑的，特别是家里的顶梁柱，意外保险和健康保险尤为重要。教育、理财是在此基础上，对于未来生活品质的追求，用少量的现金支出，把未来家庭生活品质固定下来，适合家里有一定生活基础，为未来做长远打算的人群。需要提醒的是，家庭成员购买保险，应先买家庭的顶梁柱，就是父母，再考虑孩子，因为父母就是孩子最好的保障。保费要量力而为，控制在家庭收入的10%-20%内。
意外险投保视需求而定
也许有的人会说了，“我一年到头都很少出门旅游，是不是就不需要意外险了？”
对此，专家表示，意外伤害保险产品是针对不同人群、不同保障范围而专门设计的，怎样购买合适，还要结合自己的实际需求而定。
例如“朝九晚五”上班族，每年只是偶尔出门一次，建议选择一份综合性意外保险即可，保费一般在百元左右；经常乘飞机“空中飞人”，可以选择购买一年期航空意外伤害保险，获得较高额度的保险保障；喜欢自驾游等的户外运动族，可以为自己投保旅游人身意外伤害保险；身在异国的他乡游子，可以买份境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。
保费方面，意外伤害险与其他寿险产品不同，它是按照被保险人职业的危险程度制定费率的，同样一份意外险，如果投保人职业不同，费率也会有差异。
提醒：在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等。
健康险完善医疗保障
随着生活节奏加快，越来越多的人关心健康保险。一旦患上重疾，对于积蓄不多的家庭会带来经济和精神上的沉重打击。购买一份健康险是必要的，那么，如何有效投保健康保险呢？
专家建议，在选择购买健康险时，最先要考虑的就是意外险和重大疾病险，因为这两个险种不仅扮演着重要的保驾护航角色，还能作为特定的准备金，以备投保人将来急需用钱。
专家指出，已经有了基本医疗保险的居民，在选择商业健康险时，可分为三个步骤进行。首先，优先考虑意外医疗险，因为意外医疗险属于费用报销型保险，能报销意外急诊的医疗费用。其次，考虑重大疾病保险，这类保险的特点是确诊即给付赔偿。一般来说，医保对重大疾病的用药和医院等均有诸多限制，因此重大疾病险就成为了补充医保不足的最好工具。最后，可以考虑购买收入津贴型保险，以弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。
赔付方面，健康险作为基本医疗保险的补充，可报销的部分为总治疗费用减去基本医保报销的部分，最高报销比例为80%。
提醒：购买健康险时应重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、犹豫期和退保的相关约定、费用扣除等。
教育险投保要趁早
就购买保单而言，父母需要量力而行，保费不能超过家庭收入的20%至30%，要不然会有比较大的经济负担。对于刚刚降生的婴儿而言，一般收入的家庭应该在医疗方面为孩子做准备。目前大多数少儿教育金保险，还有附加的儿童医疗和意外伤害保险，可考虑此险种。
一般来说，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。“比如投保同样的保险，每年缴相同的费用，零岁时投保，最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。”业内人士建议。
提醒：尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，这样即使在缴费期间，父母有重大疾病或发生意外而失去缴纳保费能力时，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
理财险兼具保障投资功效
目前市场上的理财险主要分为分红保险、投资连结保险、万能保险。“上述保险产品兼具保险保障功能和投资功能，不同保险产品对于保障功能和投资功能侧重不同。”专家表示。
据了解，分红保险的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。万能保险与分红保险相同，具有较低的保证利率。其优势在于交费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有较低保证利率的可靠性，又具有高回报的可能性。投资连结险最大的特色是兼具保险保障与投资理财双重功能。投资连结保险没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚了赔了都是客户自己的，投资回报具有不确定性。
提醒：虽然上述保险产品对于保障功能和投资功能侧重不尽相同，但本质上都是保险产品，产品经营主体是保险公司。不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。