有余钱该还贷还是投资

北京郭女士：我和老公月收入8000元，有住房一套（60平米，学区房，孩子入学后才能改善），贷款15万元，目前手里有20万元，不知道是该用来还贷还是投资。我和老公的收入比较稳定，宝宝才1岁，打算买些保险和理财产品。

国家理财规划师：由于目前国内的利率水平较低，且仅有15万元的贷款，月供不会对生活产生影响，同时由于郭女士是年轻的三口之家，今后很有可能会面临一些新的大额的支出，故现阶段不建议进行提前还贷。

由于宝宝才一岁，所以三口之家的每一个成员首先是要做好家庭风险保障，制定合理的保险计划。首先是郭女士夫妇双方各投保一份定期寿险，定期寿险额度可以参考“家庭负债额+家庭未来十年的支出总计+子女教育费用”的金额进行投保；同时每年拿出500元左右，双方在各自投保一份保额在20万元的综合意外伤害保险。然后郭女士的子女可以买保额20万元的少儿重疾和保额10万左右的综合意外伤害保险。若投保上述保险后保费支出仍未超过家庭年收入的10%，则郭女士还可以为家庭收入最高者投保一份额度10万元的终身重疾产品。

至于其他投资性的理财产品郭女士要根据自己的风险承受能力和资金使用计划要酌情进行安排。若1年内有大额支出计划，应选择保本型产品，建议选择银行发售的信贷类和票据类产品；若1-5年有大额支出计划，应选择稳健风格的理财产品，建议以国债、高信用等级企业债、债券型基金和定期储蓄为主；5年以上的大额支出计划，建议根据风险承受能力审慎地选择高风险产品，但是一定要保持不低于30%的保本型产品。

家庭主妇如何理财

上海王女士：孩子下半年要上幼儿园了（选择1500元-3500元的学校），目前每月给老人1000元，没房没车，房租3350元/月，老公税后月入6500元，持有少量企业内部股票，年终奖12万元。我是主妇，目前不上班，家庭其他花费4000元/月。目前想投资，并且买保险，因为现在只有老公有四险一金。

国家理财师：根据王女士提供的家庭资料，可知王女士家庭结构为上有老下有小，家庭责任较重，风险投资规划中应注重为家庭支柱购买高额人身意外伤害保险，为家庭成员购买重大疾病等健康保险等。兼顾王女士投资的需求，家庭资产中还可配置分红、万能等储蓄投资类保险。在购买时王女士需要注意的是：保费的支出比例可以以家庭年收入的1/10配置，保额约为年收入的10倍。根据双十原则，王女士家庭每年用于保费的支出额可控制在1.98万元。

小康之家如何理财

北京刘先生：我今年20岁，和奶奶住，刚工作没存款，月薪2000多元，有住房一套，市值60万元（含店面），楼下店面租金每月1.5万元，店面贷款10万元未还。妈妈40岁，无工作，爸爸年薪25万元，公车一辆，住房一套未装修，市值100万元，存款34万元，贷款40万元未还，爸妈两人有大病保险，爸爸还有社保。请问我家这样的家庭如何理财？

理财专家：从您的家庭情况来看，您和您的家人没有任何的投资类产品。根据您的理财需求和风险偏好来看，首先，您自己应该购买一定的商业保险，比如意外险和大病险，以此提升自身的身价金；您每月总共有1.7万元左右的收入，因此可以考虑定投指数型基金和货币型基金。根据您爸妈的情况，有了一定的社保和商业险之外，应该保留一定的家庭备用金，一般为月收入的6-8倍。您爸妈也可以考虑做一些银行的类固定收益信托产品，年收益比定期存款高1-2倍。如果看好中国的股市，可以考虑买一部分券商集合理财产品，流动性较好，风控机制相比公募基金更加灵活，所投比例应该不超过年收入的60%较好。