少儿险要关注意外与医疗

为孩子投保怎样的保险产品才合适？面对种类繁多的保险产品，不少家长容易迷茫，不知道该何从选择。其实，关注孩子的风险来源你会发现，重视意外和医疗类保险是相当重要的。

优先投保意外险、医疗险

前不久，刘先生为女儿投保的太平人寿“阳光天使”和IPA综合意外保障计划就派上了用场。这是一份涵盖意外保障、住院医疗、重疾保障的综合保障计划，在女儿因急性支气管炎住院治疗后，刘先生携带相关材料申请理赔后很快便得到了1000多元的理赔款。

何先生也有类似经历。在为儿子购买重疾保险和综合意外保险后，孩子因感冒发烧引起肺炎住院治疗，在提交理赔申请后，顺利获得1160元理赔金。

而就在今年春节期间，山东日照6岁的被保险人在家中玩鞭炮时不慎炸伤左手，紧急入院治疗。在治疗期结束后，获得了保险公司2199.7元赔款，这与被保险人在住院期间总计花费的2265元医疗费相差无几。

从这几则案例中我们不难看出，少年儿童的风险来源多为意外、疾病，相比成年人而言，他们的自我抵抗、自我防范能力较弱，因此，家长若有意为子女投保保险产品，应该从这两方面入手。

有保险专家指出，少儿保险的投保顺序通常是意外伤害保险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险、教育金保险。而且在产品的具体选择时，也应该衡量其中的保障内容。

以意外险为例，虽然表面看似差别不大，但考虑到少儿各种特殊的风险可能，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。

若家长所在单位可以给予补充福利计划，别忘了将自己的子女也纳入团体保障计划中，为孩子多争取商业团体医疗和意外伤害保障福利，减轻自己的经济压力，也能让孩子享受到商业保险中通常无法单独投保的门急诊费用保障。

谨防储蓄险误区

“孩子是我的心头肉，寿险保额是不是应该高一点？”“我是不是该为孩子存一笔教育金，听说越早买保费越少。”“你说保险期限是到60岁好还是80岁呢？”这些其实都是父母子在少儿保险问题上存有的误区。

首先，少儿通常并不需要寿险，因为从经济角度讲，绝大部分儿童并非家庭经济支柱，失去子女对父母最大的打击是精神层面的，而非物质、经济的。因此，投保寿险意义不大。同时，少儿寿险的保额有着明确限制，未成年人死亡保险承保限额最高10万元，目的是尽可能规避道德风险。若父母为孩子投保很多寿险，保费其实是浪费了。

第二，储蓄型保险虽然有着越早投保，费率越低的特点，但父母在考虑时不该忽视保费的时间价值。站在保险公司的立场，不同年龄投保所需保费都是考量了死亡率、性别、教育金返还时间、数额等各方因素的，并不存在在某年龄投保最划算这样的情况，因此，家长无需执着于早些为孩子投保，徒增缴费压力。

第三，家长不该期望一份周全的保险保到老，因为孩子成长的每一步都在变化着，他所处的家庭环境、经济环境、生活环境都不会一成不变，因此，一份你现在看来十分满意的保险产品，在多年后可能价值已明显缩水。与其放眼不确定的未来，不如更扎实地看待现在，真正考虑给孩子带来风险的因素，并最大程度排除经济影响。