三口之家如何打理小金库？

季先生家境较为殷实，其家庭资产主要集中于不动产，且没有房贷负担，一家三口稳定的工作和丰厚的收入，各方面都处在较为理想的状况，使得季先生的家庭有着较高的财务自由度。在这么一个较好前提下，季先生家庭的投资、健康、养老和孩子未来结婚等问题就更需要一个科学合理的理财规划为其解忧。

■案例

季先生一家三口，47岁的他和46岁的妻子名下各有一套两居室住房，25岁的儿子名下有两套住房。三人工作稳定，收入丰厚，身体健康，亦无供养老人的负担。夫妻俩均有城镇职工养老保险和城镇职工大病医疗保险，儿子除了这两项保障外，还购买了总保额20万元的大病医疗商业保险。目前，夫妻俩共有的存款80万元和儿子的50万元存款需要分别打理，能否请理财师给设计两套最优化的理财方案？

提示要素：

●夫妻俩目前的养老保险额度稍显不足，这个年龄是否适合增加？

●儿子可能两年内结婚。

家庭成员保险怎么买？

首先家庭成员均没有投保意外伤害险，其次季先生夫妇双方的社会医疗保险和职工养老保险保障能力有限，另外其孩子没有养老保险保障。保险建议是：

1、季先生家庭三人必须每年都要投保意外伤害险，因为意外风险对任何人来说都是无法控制的。意外伤害险保费很便宜，市面上卡式的意外险多在一百元或二百元一份，可保一年，且涵盖了公共交通工具出行保障，绝对是低投入、高保障。

2、考虑到社会医疗保险有限的保障能力和医疗费用不断昂贵的现实，季先生夫妇两人需要补充一定的商业医疗健康险。虽然（从）季先生夫妇的年龄现状来说，现在投保商业健康险的保费会很高，但季先生夫妇现已是奔五的年龄，罹患疾病的几率将会增加，投保一定量的商业健康险作为社保的补充很有必要，建议优先选择终身型健康险。

3、由于通胀趋势将长期存在，以我国目前社会养老金缴存水平来看，退休后靠养老金生活无法保证原有的生活品质，要维持退休后生活质量不下降，季先生夫妇也必需增加一些商业养老保险作为补充。考虑到年龄的因素和养老保险的特点，建议季先生夫妇不必过多投保，补充一些尚可。安享美好的晚年时光，就需要季先生夫妇现在更应侧重通过投资理财，来解决养老资金问题。此外，建议季先生的儿子现就可以投保一定量的商业养老保险，毕竟从商业养老保险的费率、复利等因素来看，这个年龄投保的话还是非常划算的。

家庭资金增值巧规划

考虑到季先生的家庭资产中不动产占比较高，并且其儿子两年内可能结婚的因素，在投资产品的安排上，建议季先生的家庭资金以低风险、固定收益型产品投资为主，在保持一定的资金流动性的前提下，尽可能地以获取较高收益为目标。为此，有以下两个方案供季先生选择。

方案一：

1、合力投资信托产品：从目前市场来看，较高回报的固定收益产品基本以信托产品为主，预期收益率水平一年期产品为8.5％，一年半期限产品为9％左右，高于同期银行存款约2.5倍，但信托产品的认购起点均为100万元，认购起点较高，若季先生和其儿子的资金可以集合一起进行理财的话，建议季先生出60万元，其儿子出40万元，合计100万元投资一年或一年半期限的信托产品，但一定选择融资公司实力强、风险保障措施强，最好有担保条款的信托产品。

2、季先生投资10万元申购优秀的股票型基金。去年股市全面受挫，大盘指数一下跌回了10年最低点，但低估值、政策红利释放和流动性的改善等因素将会存在一定结构性的反弹机会。由于股市已释放了大部分风险，再度大幅下跌的可能性已变得很小，短期内市场的低位是个投资机会，现将少量资金配置到股票型基金中，无疑是播下一粒种子，静待收获存在较大的可能性。

3、季先生和其儿子各留10万元，各自投资流动性强的短期银行理财产品和货币市场基金，一方面备用于日常生活开销及应急开支，另一方面能获得高于数倍的银行活期、七天通知存款的理财收益。目前，银行的短期理财品期限多在30天至180天，收益率在4％至5.5％之间，考虑流动性因素，建议认购期限短些的理财产品。货币市场基金有较高的流动性，目前大多基金公司的货币市场基金的七日年化收益率水平达到了4％至5％的水平，也是不错的选择。

方案二：

1、若季先生和其儿子的资金不能合在一起进行理财的话，建议季先生投资60万元，其儿子投资40万元，用于认购银行的固定收益理财产品，考虑到收益率和两年内儿子结婚的因素，就必须投资期限在半年至一年银行理财产品中，市场上半年至一年的理财产品收益率区约在5％至6％之间，能获得高于银行存款的收益水平。待产品到期后，再根据资金使用需要，特别是将来儿子结婚所需的大额资金支出来选择适当期限的理财产品。

2、季先生投资10万元申购优秀的股票型基金。

3、季先生和其儿子各留10万元，各自投资流动性强的短期银行理财产品和货币市场基金。