保险理财，需要注意的几大要点

近年来，除传统的投连险、万能险之外，一些保险公司纷纷推出了诸如年金型的创新两全保险产品，比如太平人寿在近期推出的“金悦人生”就是其中之一。姜丹：公开资料显示，包括太平人寿目前累积生息利率3.5%，在业内算最高的之一，而更多的公司在3%~3.25%之间。

　　太平人寿理财顾问姜丹

　　近年来，除传统的投连险、万能险之外，一些保险公司纷纷推出了诸如年金型的创新两全保险产品，比如太平人寿在近期推出的“金悦人生”就是其中之一。为此，记者特地采访了太平人寿重庆分公司高级理财顾问姜丹。

　　人一生要有4个账户

　　记者：市民在选择这类保险产品时，应注意些什么？

　　姜丹：不管是保险还是其它金融工具，在选择时最重要的是与个人所处的不同人生阶段的需求相匹配。一般来讲，保险的需求匹配遵循“四大账户”原则：首先是人身风险保障账户，为家庭收入主要创造者建立，让需要依靠我们生活的亲人有安全的生活保障；其次是健康保险账户，让社会力量为我们支付高额的医疗费用；然后是专项养老金领取账户，让晚年生活无忧；最后是长期投资理财账户，让闲置资金不断增值，家庭财富持续增长。当对“四大账户”全面规划时，保险就能充分发挥其保险理财功能，为人们创造富裕的安宁生活。

人的“经济生命”也应关心

　　记者：对很多市民而言，保险产品注重的更多是保障，像“金悦人生”这种年金型保险产品，有何特点？

　　姜丹：人寿保险能提供“自然生命”与“经济生命”两方面的保障。“四大账户”前两个是保障“自然生命”。随着经济与金融环境的变化，如市民收入的提高、CPI的上涨、股市的不确定性及楼市的调控等，人们对资产安全性与保值增值的需求愈加凸显，尤其是与每个家庭息息相关的教育与养老支出的增加，也让人们逐渐重视对“经济生命”的保障，后两大账户就是保障我们的“经济生命”。在这种背景下，太平人寿推出了“金悦人生”，这是国内首款创新型长期抗通胀保险理财产品。一方面它通过“身故保险金、豁免保费”等功能来保障自然生命，同时也有“五级跳生存金领取、累积生息、保单贷款”等功能保障我们的“经济生命”，不管发生任何人身风险，仍不中断经济收入。

　　保险在机构投资者中优势明显

　　记者：如今市场上的理财产品不少，一些保险公司也开始发行带理财功能的产品。请问：保险公司在理财方面有什么优势？比如说太平人寿在这方面有何优势？

　　姜丹：理财一般考虑三个要素：安全性、收益性与流动性。不同的发行主体，理财产品的特点与侧重点有所不同，决定了他们是互补的，各有优势。作为保险公司，太平人寿坚持以价值为导向，走内涵式发展之路，业务发展稳健，业务结构良好，稳居国内中大型寿险公司行列，并于2010年获得惠誉国际“A-”评级，在理财方面的优势主要有：

　　第一，投资渠道更广泛：保险资产管理公司已经成为金融业中投资领域最为广阔的金融机构之一；保险资金涉及的部分投资渠道是有些机构投资者尚无法涉足的领域，例如基础设施等。

第二，风险管控更胜一筹：保险公司通过对各种金融工具按照风险等级、投资期限、资金规模等进行匹配，大大降低了单一投资渠道的风险，实现了长期稳定的投资回报。

　　第三，保单及保单利益是受法律保障的专属资产：保险是不存在争议的财产(保险法)，是婚前专属财产(婚姻法)，人寿保险的受益保险金不用于抵债(公司法)。同时，保险法也规定了寿险公司不得解散。

　　累积升息利率水平

　　彰显保险公司理财实力

　　记者：另外，我们注意到太平人寿上调了生存金的累积升息利率，达到3.5%，这对客户有什么意义？

　　姜丹：对于客户来说，这是重大的利好，意味着客户暂时不领取的到期生存金，倘若选择将生存金继续留存在太平人寿，可以获得每年3.5%的复利计息所带来的收益。它起到一个“放大器”的作用，假设生存金为1元，累积在寿险公司存10年后累积金额为1.410598761，换算成单利则相当于4.10%，以此类推，若生存金累积至20年领取，则大约相当于4.95%的单利水平。

　　记者：太平人寿的3.5%，在业内算高，还是低？

　　姜丹：公开资料显示，包括太平人寿目前累积生息利率3.5%，在业内算最高的之一，而更多的公司在3%~3.25%之间。