快乐单身汉也要善理财

　　由于工作变动，王先生在年末将来杭州发展，并可能最终在杭州安家落户。他是北方人，目前还是一个快乐的单身汉。

　　王先生拥有约19.1万元的个人存款，沒有负债，其中15万元为人民币，另有5000元美金。个人年收入约8万元，日常生活开支在2.5万-3万元之间；王先生公司负担缴纳三金及各项商业及医疗保险；个人购买泰康养老保险三份 ，年缴保费4000元，缴费期限20年。

　　王先生计划在2005年上半年购置房屋并在年底前举行婚礼，在2006年购买用以代步的汽车一辆。他问按目前的收入情况，届时是否可以达到。

　　通过王先生的叙述，他大致属于稳健型客户，风险承受能力不是很强。他目前的个人财务状况还可以，其中现金达19万元，虽然变现能力强、风险小，但增值能力不强，因此必须改变现有的资产组合，提高投资收益率。

　　王先生想明年上半年在杭州市内购买一处约30万元左右的二手房，不需要贷款，先暂时过渡一下，以减少生活压力。

　　他的这種想法是对的，但是考虑到今年底到杭州，对杭州不是很熟悉，建议在市区购房，市区生活设施较完善，交通方便。

　　市区新房一般都在1万元/平方米以上，并且都是期房，建议购买市区上世纪90年代的二手房，一般房价在7000元/平方米。但30万元只能买一室一厅的住房，只能作为临时居住，不适合做婚房，万一家里来人也不方便住，建议购买60平方米的两室一厅二手房，总价约42万元；过两三年后，还可以根据需要考虑换房。

　　可供参考的理财建议，主要有以下几条———1.王先生目前还是单身，但很有保障意识，已经购买泰康养老保险三份；但是整个保障体系还不够完善，现有的保障不足以抵御风险，建议再购买重疾险和意外险各20万元；考虑到大病险的特点和王先生的年龄，可选择30年缴费，每年增缴保费约为5800元。

　　2.如购买总价42万元的二手房，首付40％约16.8万元，交易费用和装修、家电费用约需7.2万元，前期共需支付24万元；以后可采用公积金和商业组合贷款方式，15年缴，公积金贷款20万元，商业贷款5万元，每月还款总额为1880.8元。王先生目前现金共有19.1万元，与购房前期费用总额相比有4.7万元缺口，可通过提取住房公积金补足（假定已工作5年，每月交800元公积金），这样一个人就能承担买房的费用。

　　3.王先生现有的5000美元现金，如果沒有出国消费需求，可考虑将美元换成人民币，然后和15万元人民币现金存款一起投资货币市场基金。近期货币式基金的收益率达到2.3%左右，无手续费又可免税，须使用资金时只要提前3天赎回即可。让资金在保持高流动性同时又可产生高收益，以备随时购房。

　　4.由于明年底要举行婚礼，结婚开销（普通）需4万元左右，现在到明年底还有一年时间，预计有收入8万元，除去日常开销约3万元，还有5万元剩余；结婚时一般还有大约4万元的礼金收入，支付结婚费用应该没问题。

　　5.王先生计划后年买车。2006年，汽车关税将降至最低点，汽车的性价比将会得到大幅提升，届时购买将比较合适，6万元的家庭用车是不错的选择。按6万元的车价，按揭3年计算，首付为2.7万元，年付按揭款为1.52万元，加上约1万元的汽车使用费用，每年汽车费用支出约2.52万元，还款压力不大（如果要生儿育女，或者女方沒有收入来源，建议暂不买车）。