保险能有效地为家庭保驾护航

在中国，怎么样才是由责任的人？大多数人的回答可能是：将全部工资交给老婆打理，晚上十点之前回家，周末与家人共度，抑或更大多数的答案将责任感与“对付诱惑”绑定在一处，但有人意识到：所有有责任的人必须买份合适的保险。

这个责任感源自于一个假设：如果不幸罹难，家属怎么办？你是否为她(他)们想好了足够的退路。所以购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。万一上面不幸的事情发生，而你再没有能力或机会保护他们的时候，保险公司可能会站出来扮演你在财务上的角色，只至少能为陷入经济困境的家人减少痛苦。

而同样的逻辑也为你解决了另外一个问题：是否该为孩子购买保险？显然在这些脆弱的小生命肩上尚未烙下“责任”的痕迹，相反，他们时时刻刻依赖着你，你需要给自己买份保险的理由远远超过给孩子。

关于购买多少保险这一点，没有标准的答案，但如果追根溯源，你承担的责任多大，保额就该多大。

方法一

计算你的主要负担的总数(房屋按揭/贷款/孩子的教育等)，再加上一笔金额，这笔金额每年产生的收益(比如5%)应该足够你的家人生活，万一你不幸身故，你的家人还能还清债务，完成学业。

方法二

把你的税后年收入乘以保单的年限，同时你还可以对此数字进行一些调整，因为你的债务(比如房屋贷款)是逐年递减的。随着你的年龄越来越大，你需要投保的金额可能越来越少，因为你的财产在增长，债务在减少。

方法三

估算一下你的家人一年的生活费大概是多少，再减去他们能够得到的 养老金或其他收入。然后估算一下你的家人在多少年之内都需要这笔钱，比如说直到你的配偶退休，再把所需的年收入和年乘数乘起来，根据通胀因素再作调整。

投资者的三大敌人---他们是：通货膨胀、税和投资成本。实际上，如果将这三个因素都考虑进来，你会发现自己的投资组合根本就不赚钱。

比如，你购买了一个投资债券的共同基金，收益率为5%，如果基金的年费是1%，你的收益率就会降到4%；如果你适用的所得税率为25%，美国政府还要从这些收益中提走1/4，这样收益率就降到了3%；要是通货膨胀率恰好又是3%呢？可以这么说，至少税务机关和你的基金经理是赚钱的。

当你卖出一种投资，而买进另一种投资时，你的回报率不一定就会因此提高。但是，改变却一定会带来成本。因此，在你下一次进行交易前，一定要仔细、认真地考虑考虑。