一对北京夫妇的理财计划（二）

专家建议1：家庭资产配置建议

一、家庭财务分析诊断：

家庭资产情况：

金小姐家庭的总资产虽然超过了60万。但家庭资产的96%其实是不产生收益的生活用品：自用住房和汽车。金融资产比重太低。可投资资产仅25000元，且全部是股市中的被套资金。目前甚至没有基本的家庭应急金。所以，尽快安排好家庭必要的应急金，增加家庭的可投资资产是金小姐家庭资产安排上的主要问题。

家庭负债情况：

家庭负债占总资产的21%。每月还贷额2500元占家庭稳定收入的三分之一。是合理的。而且该负债是购房的按揭贷款。所以金小姐家庭的负债完全是合理良性的负债。

家庭收支情况：

应该说金小姐夫妇挣钱的能力是挺强的。两人合计年收入超过15万。年度总支出98800，其中还包括30000元房屋贷款以及15000元的保险支出。总体收支安排还是基本恰当的。

家庭保障情况：

金小姐两夫妇分别拥有一份10万元的大病险和10万元的意外医疗险，金小姐自己还投了一份10万元的女性健康险。同时他们还有两份年7%复利的养老险。可以看出金小姐对保险的品种选择安排上做的很好。对金小姐夫妇的情况，家庭保障的重点确实应当放在医疗意外的保障方面。而他们购买的养老险有7%的复利收益当然也是很不错的，说明他们购买该保险的时机很好。夫妇两的保障应该说做的很充分了。从保险的支出来看也很到位了。

家庭投资情况：

金小姐家庭共做了三项投资：房产、养老险和股票。从目前的结果来看房产和养老险的投资是成功的，虽然没有产生现金流，但账面收益和预期的收益是十分不错的。而且这两项投资都是关于家庭基本保障的，是很不错的安排。它们成功的关键在于在正确的时机投入了正确的项目。但股票投资失败了，而且败得很惨，其实他们投入股市的方向并不错，时机也不算太坏，失败最主要的原因是具体操作中的问题。

二、理财目标分析：

其实，在家庭理财的实践中，常常被忽略而却是极其重要的一件事情就是要有一个长期、合理、而又明确的目标。大部分人理财不成功的主要原因就是没有目标或者没有清晰明确合理的目标。

金小姐提出的目标之一：每年的节余能够实现最大限度地保值增值。就是一个无法操作的相互矛盾的目标。因为保值和增值是投资的相互矛盾的两个方面：安全性和收益性。不可能在两个方面都实现最大化。要获得最大限度的增值在资金的安全性上就需要一定的牺牲，同样，要保证资金不受损失就无法获得最大限度的增值。以金小姐家庭目前的情况，他们对风险的承受度是较高的，因此，我们建议金小姐家庭每年节余资金的投资应当以收益性为主要考虑方面。

金小姐提出的第二个理财目标是保证家庭生活质量的进一步提高，并确保晚年老有所养。这其实也是相互矛盾的两件事。但对于金小姐夫妇来说只要能够保证目前的收入水平并逐年有所上升的话，兼顾上述两点并非不可能。重要的是将消费和积累这一矛盾做合理的安排。

三、理财建议：

通过上述对金小姐家庭财务状况以及理财目标的分析，具体的理财建议就比较简单了。

1.第一要务从储蓄入手。

巧妇难为无米之炊。任何投资理财的计划都要先从资金的积累开始。金小姐家庭的日常的支出基本是合理的。但由于大件的消费支出，使得他们目前没有任何积蓄。所以，对金小姐家庭目前理财第一要务就是应当储备一定的家庭应急金。对于金小姐的情况2-3万元现金储备是必须的。

2.买车显然早了点。

以金小姐家庭的收入水平买车并不算是太奢侈的消费。但确实给他们家庭财务带来了一定的风险。如果能够推迟1-2年买车，则金小姐家庭资金的安排上就游刃有余的多了。意外的流动性风险也小的多。车已经买了当然不应当去退。但今后，家庭的消费应当更加理性。资金的安排应当更从容。

3.开放式基金值得投资。

按照金小姐家庭的财务情况和理财目标，今后家庭的节余在安排好应急金以后就应当做积极的投资。在目前的市场环境下，对金小姐的情况，我们建议股票市场应当是金小姐投资的主要方向。具体操作方式，我们认为定期定量地购买开放式基金是值得向金小姐推荐的。具体基金品种上，我们推荐指数型股市投资基金。

待金小姐家庭的金融资产有了一定的积累以后，比如达到了20万左右。那时可以结合当时的市场情况考虑参与一些房产投资或者是实业-股权投资。

金小姐现在考虑投资房产，我们