让您的钱花的物超所值的妙招

高先生步入中年，喜得贵子！

一女一子，龙凤程祥，在安排完孩子的教育金问题后，他也开始为自己将来的养老问题作考虑。

高先生，39岁，企业老总。年收入50万。

资产/负债

活期存款20万元，定期存款50万元，银行短期理财产品100万元，股票和基金20万元，房子市值130万元，无其他负债。

保障

两人均有社保，无商业保险。

(1)高先生担心未来通胀，考虑是否买套房子投资或其他投资建议。

(2)为自己和太太的养老做准备。

(3)想让小孩未来可以有资金去读好的大学和研究生。

[理财分析]

从高先生的家庭理财需求来看，都是非常切实和需要得到帮助的，主要涉及到投资、养老和教育3个目标。

[投资建议]

至于其他资金，可通过组合配置来提高收益率。如用货币基金来取代活期存款，将短期银行理财，投资在债券或者其他固定收益产品里。

[养老方案]

目前高先生39，太太38岁，预计两人均还有20年左右退休。实际社保替代率只有40%左右，两人收入将在退休之后大大降低。为了避免这些情况，早日做养老金的准备是非常有必要的。考虑到两人财务情况，建议可以采取年金保险+基金定投共同来准备。按照月投1000元，预计投资回报率7%计算，20年后约有52万元资金。

年金保险一般采取的是平时缴费，如60岁开始每月领取的方式，领取20年，每月领1000元基本年金，再加上分红等，一般能保持大致年3%左右的收益，虽然收益不高，但非常稳健。缺点是保费比较高昂，按照王先生的年龄，一般基本年金每月在1000元，保费接近1万元/年，20年缴。

[教育储备]

高先生小孩目前大女儿还在初中，今年13岁，预计6后读大学，10读研究生。小儿子刚刚满月，准备教育金的时间还比较长，一旦开始上大学，学费会迅速增加，重点为大学开始的高等教育准备资金。建议将部分资金专款专投，例如10万元投资平衡型基金，目标收益每年8%，到读大学时，约有20万元资金，足以支付大学和研究生课程学费。如需出国留学，则至少要初始投资约30万元，这样可以有60万元资金。

[具体操作思路]

高先生的理财规划需满足家庭当前和未来需要的同时，通过合理安排现有资产和现金流规划来实现远期目标。除以下规划外，高先生也可以定期咨询理财师，每半年定期调整计划。

建立家庭应急存款准备金

按照6个月配置标准，准备5万元资金，可以考虑把目前的5万元活期存款转为货币基金。

投资房产

考虑购买一套学区房，买入后出租，并作为投资用途。计划买入房子为80平方米左右，总价96万元，首付39万元，月供约为3600元。房屋出租预计回报每月1500元。

建立一份基金定投

定投指数型基金，可以考虑沪深300(2944.041,1.75,0.06%)指数，每月5000元，作为养老金准备。投资期为20年，预计年收益率7%。

购买商业年金保险

高先生和高太太各购买一份商业年金保险，60岁后每月领取1000元基本年金加红利，领取20年以上，预计交费每人各1万元，缴20年。

投资平衡型基金

拿出10万元资金作为小孩的高等教育基金，投资平衡型基金，目标收益为年8%。9年后读大学，大概能获得20万元左右的资金作为教育经费。如果考虑出国留学，建议把此金额提高到30万元。

购买重疾险

可采取万能险附加重大疾病的方式，保额在50万元左右。同时各买一份50万元左右的意外伤害保险，预计两人每年总费用在9500元左右。

其他资产灵活运用

按照如上配置，每年大致还有8万元左右的新增储蓄未动用，可用于改善生活。投资资产动用55万元左右，还有55万元未动用，可搭配固定收益型产品，股票基金和债券基金等，也可购买部分黄金作为储备。中低风险和高风险产品按照6:4比例配比即可。也可将资金每年拿出部分归还房贷，7年左右就可以提前还清。