家庭负担较重 月收入1700元如何持家

　 基本情况：

　　媛媛，26岁，从事出纳工作，月收入1700元左右，月支出800多元(房租+基本生活费)，从2007年开始缴纳社保。弟弟目前公费读研，父母在农村没有什么经济来源，媛媛也会负担一些生活费用。

　　为了提高学历和专业技能，媛媛现正在攻读成人大专，每年学费2000元，要到2012年才能完成学业。此外，媛媛打算明年结婚，但三年内不准备要小孩。

　　理财目标：

　　一、在大家庭责任仍需承担的前提下，如何兼顾照顾父母与婚后小家；

　　二、除社保外，想补充一些最基本的保险；

　　三、希望通过理财知识的学习，增加家庭财富。

　　财务状况分析：

　　从月结余比率分析，媛媛结余占比为53%，除去每年2000元的学费外，年结余为8800元，属合理水平。由于媛媛要照顾父母及家庭，目前只有社保，风险的抵御能力较弱，一旦出现风险，会对整个家庭带来冲击。

　　理财规划

　　提前储备应急资金补充意外险和定期寿险

　　媛媛目前工作稳定，每月支出为800元，建议从年结余的8800元中，取出3000元，以千元为单位分别存为三个月、半年、一年期定期存款，这样如遇急需用钱时可根据金额需求分别支取，即保证资金的流动性，又可获得利息收益。

　　媛媛虽已有社保，但保障额度及范围还远远不足，鉴于目前收入不高，建议从年结余中提取300元用于购买意外险及定期寿险。100元的卡式意外险加上200元投保20年期20万元保障的定期寿险，受益人可为父母，这样万一出现重大风险，能为父母留下一笔养老金。此外，随着未来收入增加，还应补充一定数额的定期重疾险。

　　不必太过保守积累资产靠基金定投

　　媛媛现在的年结余除去紧急备用金和保险外，可拿出5500元作为投资资金，由于原始资金的数目较小，加之媛媛的年龄较轻，建议投资以较为激进的方式进行，采用每月基金定投的方式投资于指数型基金或股票型基金，以年平均回报率8%来推算，三年后媛媛资产将近2万元，因到时学业完成，年结余会有所增加，持续投资，10年后媛媛的资产或可达14万元左右。

　　对于基金的选择，建议媛媛要了解基金的排名和基金走势，及基金公司和基金经理人对于基金的运营情况，做到心中有数。此外，还应注意的是，由于股市波动较大，基金市值也会随之变动，因定投基金的收益来自长期持续投资的平均收益，因此不必太在意短期基金市值的波动。

　　结婚花费应量力而行推迟生育计划

　　结婚是人生中的大事，结婚费用也是一笔较大的支出，建议媛媛结婚花费应尽量从简，量力而行，花费尽可能控制在5000元之内，这样才能有更多的原始“金蛋”用于投资，获得更多收益，从而加快资金的原始积累过程。

　　媛媛打算婚后三年先不要孩子，这是比较正确的决定，一方面，可趁现在年轻，增强学习；另一方面由于目前的收入还不高，应增加原始积累的时间，如较早有了孩子，生活负担会加大，孩子的教育金也很难筹措。

　　(作者：第四届全国十佳理财师、国家理财规划师、东方华尔首期高级班学员)