养老保险从小开始计划 未雨绸缪是远见

　　保障对象：最近很多人给自己宝宝买养老保险，真的好么？

　　专家分析：

　　商业养老险作为社保补充，越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些，应当怎样选择呢?合众人寿陕西分公司培训部经理仲娟对记者介绍说，大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。

　　养老年金保险:保守理财风险较少

　　传统型养老险:由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

　　分红型:更能抗通胀

　　优点:分红型养老险能为投保人增加收益。

　　缺点:分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。

　　两全险:低收入者不宜“快缴快领“。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。

        各种险种有利有弊，没有一款保险是万能的，消费者请根据自己的实际需求和经济状况酌情选择，认清每款产品的优劣和利弊。

　　投连险:中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

　　万能险:长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。