外企高管年薪超过30万 理财保险如何选

Allen是上海本地人，35岁。是上海一家外资企业的高级主管，手下带有一个7人的小团队。Allen在公司的业绩比较出色，每月底薪加提成和管理方面的津贴，平均一个月有近3万元收入，而且去年还拿到了5万元的年终奖。

Allen妻子是一名护士，在市区一家医院工作，每月收入税后6500元左右。俩人养育有一女，5岁。

目前Allen家庭有资产银行储蓄约100多万，价值30万的股票，股票目前仍是处于亏损状态，以及基金产品10万。家庭还有一套现住房，价值350多万，已还清房贷。在家庭开支方面，每月生活费用大约是7000元，另外，小孩平时学乐器，每月花费2000元，此外家庭有车一部，养车费用平均月1500元。Allen目前想就低风险的投资做进一步的了解，并咨询理财师。

【理财目标】

想倚靠稳健的投资和理财多赚一些钱。

【财务分析】

理财师认为，目前Allen正值年富力强的阶段，工作能力和收入都不错。每月3万的收入，在上海来说，是比较典型的中国中产家庭的水平。另外，家庭没有房贷、车贷和赡养父母等的开支压力，负担较小。经计算Allen的家庭财务状况大致为：

家庭年收入：3万x12月+5万+6500元x12月=48.8万

家庭年支出：7000元x12月+2000元x12月+1500元x12月=12.6万

年可支配收入：48.8万-12.6万=36.2万

不动产资产：房产350万

其他资产：100万+30万+10万=140万

总资产(除车、家具等之外)：350万+140万=460万

Allen家庭的情况，收入较高，支出却相对较少，每年的可支配收入达到了在30多万，经济能力比较充裕。另外，家庭总资产中，房产的比重较大，占76.1%(350万/460万=76.1%)；此外，银行存款占总资产的也相对也较大，占比为21.7%(100万/460万=21.7%)。假如是从财富增值上来看，Allen的家庭财富目前比较依赖于房产的增值以及银行的储蓄的增值，而银行的储蓄则是“增值”效率较低的资产配置方式。

【理财建议】

对此，理财师建议Allen家庭，对房产之外的资金进行合理的配置。建议是降低银行存款的比例，转为投资其他的高收益方式。

现阶段，建议Allen考虑配置一些风险较低的固定收益类的理财产品。如市场上比较热门的固定收益产品，10万元起投，产品年收益率是10%~13.5%。假如配置资金量是50万，一年可以有11%的收益，即一年期满本息收益55.5万，非常的划算。像此类固定收益类的投资，理财师建议也比较适合广大工薪阶层、中产家庭用来做中长期的家庭资金配置。连续投资，收益其实不比股市差。

此外，建议Allen可适当的增加一些保障型兼投资的海外保险等。一方面对家庭成员提供了更多的保障，与此同时，也是长期的价值投资。像海外的投资兼顾型的保单，对比国内的保单，有一定的性价比优势。另外海外的保单承保、赔付要求低，且重要的是，有现金价(1210.10, 12.80, 1.07%)值高的特点。即在投资一定年限后，可以取出来的资金更多。在收益方面，一些著名的投资型保险其长期的平均收益达到了20%以上，是非常不错的投资选择。一般来说，投资海外保单也可以作为孩子的教育基金的储备，给孩子的学习、留学、工作等打下一个坚实的基础。

最后，建议Allen在平时的资金使用上，提高效率，避免闲置。如可以把零散的资金放置在余额宝[微博]等投资工具上，享受一定的投资收益(目前有4%的收益率)。而资金积累到一定数额的时候，可转为上述的几种投资，获取更高的收益。如此，经常让资金不断的滚动，可提高获利能力。

总体上，理财师认为，假如Allen按建议的方式进行资产重配的话，相信家庭财富一定能更好、更稳健的增值，为未来的生活打下更美好的基础。