中国经济出现了比较严重的脱实向虚倾向

新一站保险网03月27日讯，作为中国经济发展的一个缩影，中国寿险业随着改革开放得到快速发展。但与整体经济一样，保险产品供给和需求的错配问题也很突出，一方面是市场供给总量快速扩张，市场竞争日趋激烈，但另一方面却是民众的保险保障需求得不到满足。实现供给和需求的匹配，满足群众日益上涨的保险需求，是行业面临的迫切问题。实施寿险业供给侧结构性改革是解决问题的关键。

1 从供给侧结构性改革看寿险业转型

近年来, 寿险业得到了长足发展，但从保险市场供求来看，供给和需求的错配矛盾很突出，制约着保险业持续健康发展，影响保险功能有效发挥。一方面，保险产品同质化，寿险公司在争取客户方面，更多是拼费用和客户收益，而不是拼其产品特色或服务，这种同质化竞争直接导致保障类产品盈利空间被不断挤压，使得寿险公司不愿大力发展保障类业务;另一方面，保险市场巨大的潜在需求得不到有效满足。一个供需失衡的典型体现是内地居民赴港购买保险的一度火爆。因此，宏观经济的供给侧改革良方同样适用于寿险行业。为了长期稳健的发展，寿险公司要从保险的供给侧改革入手，从以规模扩张，粗放型增长为主的发展模式，转向以满足客户的保险需求为中心，推动行业全面转型升级。

2 为什么要转型

目前，中国寿险业面临全新的发展环境，寿险公司只有转型才能适应新环境。

经济改革呼唤转型

寿险公司的供给侧改革与整个国民经济供给侧改革相互呼应。随着经济供给侧改革的深化，随着新常态下消费升级等新趋势，保险产品和服务升级已经成为社会的呼唤。寿险业只有自身进行供给侧改革，才能实现这种升级。

另一方面，面对整个实体经济的去产能化，寿险公司供给侧改革能够增强社会托底水平，为改革创造良好的外部环境，为促进就业妥善安置下岗职工贡献力量。

低利率和资产荒倒逼转型

在人口红利逐步消失、全球经济复苏缓慢、国际竞争环境日趋复杂、国内产能过剩，实体经济低迷等因素的影响下，中国经济下行压力很大。相伴的是低利率、资产荒时代到来，这给保险行业和保险资金运用带来了现实挑战，特别对于寿险，低利率时面临更大的挑战和压力。在长期低利率的环境下，寿险公司配置压力巨大，幸福人寿董事长李传学：寿险公司转型技巧，容易形成利差损风险;另一方面，加大高风险投资，带来更大风险，高成本资金为了获取高收益，倒逼保险机构提升风险偏好，投向高风险资产，甚至演变为激进投资、孤注一掷。当前，寿险公司如何面对低利率环境和资产荒，唯一的办法就是必须降低负债成本，降低收益预期。这种情况下，发展保险保障业务将是最好的选择。

人口老龄化牵引转型

中国的人口老龄化呈现出总量大、速度快、高龄化和未富先老的特征。

老龄化将使各个产业链日趋围绕人口生命周期的后半段展开，产业模式将发生重大变化。此中，与老年人口相关的养老和大健康产业将成为未来经济发展的新蓝海，也给商业养老保险和健康保险提供了良好的发展机遇，这也是保障型产品的一个风口。

保险监管驱动转型

在实体经济增长不振的情况下，中国经济出现了比较严重的脱实向虚倾向，使大量风险在金融领域聚集。因此，防范风险成了金融业目前一个主要任务，保险业防范风险的监管也在不断加强。

自2016年1月1日起，中国风险导向的偿付能力体系(简称“偿二代”)正式实施，它影响了保险公司发展的方方面面。偿二代改变了过去规模导向的资本监管思路，转变为全流程的“风险导向型”监管体系，同时引导行业回归行业本源，重点发展保险保障和长期储蓄业务。

面对行业迅速扩张的中短存续期保险产品，监管机构看到了其隐藏的高风险，已经着手加以规范。2016年3月18日，保监会发布《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》(保监发〔2016〕22号)。

保监会于2016年9月6日发布了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(保监发〔2016〕76号)及《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》(保监寿险〔2016〕199号)。《通知》的发布，进一步促进行业坚持“保险姓保”，提升人身保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的保障需求。2016年12月30日，保监会发布《中国保监会关于进一步加强人身保险监管有关事项的通知》(保监发〔2016〕113号)，更加严格规范中短存续期人身保险产品。在日益严格的保险监管下，供给侧改革已经成了行业共同的命题。

3 向哪里转型

低利率，资产荒时代到来、人口不断老龄化、监管力度不断加大的大背景将对寿险公司的发展产生深刻的影响，行业的转型升级成为必然。

坚守“保险姓保”的根本理念

“风险保障”是行业安身立命之本，也是行业的核心价值所在。后面衍生出的储蓄和理财功能也是服务于风险保障的核心功能，有主次之分、先后之别。坚守“保险姓保”，这是寿险行业发展的根本。

聚焦国家经济战略，跳出保险看保险

寿险公司要跳出自己行业的圈圈，从国家经济改革、实体经济振兴，产业结构调整等方面，来思考自己的产业和投资。如何为产业升级提供更多的保障?如何鼓励创新?如何成为实体经济的助推器?这是寿险公司要思考的命题。寿险业的保障功能要在更大，更广阔的范围发挥作用。

发展理念要从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变

“以产品为中心”还是以“客户为中心”?这是成熟市场和不成熟市场的鲜明标志，实现这个转变在我国还有很长的路要走。寿险公司应充分认识到供给侧改革对于行业发展、机构壮大、市场培育和服务社会的重要意义，真正确立“以客户为中心”的理念，在产品开发、服务提升、保护消费者权益等方面全面深化改革，转型升级，抓准、抓住社会的风险保障需求，真正践行发展方式的转型和结构性矛盾的实质性调整，更好地实现自身的发展目标，同时满足经济社会发展和人民群众的需要。

运用“互联网+”思维激发寿险公司活力

保险业供给侧改革要瞄准新产业、新业态等新经济领域蕴藏的保险需求，组织实施保险创新行动。在全球新一轮科技革命和产业变革中，互联网与各领域的融合发展可以带来新机遇、新生态、新的运营模式和发展空间，具有广阔前景和无限潜力。就保险业而言，互联网保险实现了寿险公司的直接销售，大幅缩减传统代理模式成本，最终将体现在保费价格的降低上。更进一步说，互联网保险不仅改变了营销方式和销售渠道，更重要的是倒逼保险企业产品设计、经营理念乃至商业模式的改变。

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