两地生活家庭保险如何规划

今年35岁的刘先生3年前被公司派往重庆工作，而32岁的刘太太则还在上海生活、工作，一边上班，一边照顾6岁的儿子。眼看儿子再过一年就要读小学了，刘太太很希望刘先生能调回上海工作。因为自从刘先生远赴重庆上任后，家里大大小小的家务就得她一人料理，应付不过来，她只得花钱请保姆，且刘先生每两周会坐飞机回来一次，有时候是过去看他，这些都是成本。刘太太算了一笔账，每月她和先生的收入总数大约是3.5万元，一般上海这边每月的花费在8000元左右，主要包括聘请家政人员每月2500元，孩子的各项辅导课程每月1500元，汽车油费每月800元，以及餐饮费、通讯费、服装费等等。重庆那边则需要每月5000元。其中比较‘重头’的是机票成本，还有不少关系应酬，虽说公司可报销大部分，但有些还需自掏腰包。加上其他一些生活花费，比如房屋的水电煤、钟点工工资等，刘先生的实际支出也不算少。

经济成本考量：“合居”成本低

建议刘太太可以“迁就”丈夫，先带儿子一同去重庆与先生“汇合”。这样就能改变目前的状况，增进家庭成员之间的交流，同时省下不少“异地成本”。具体来看，刘太太和儿子搬去重庆和先生一起生活，可将上海的房子出租。根据目前市场行情、并以房价估算，我们认为每月可有3500元的租金收入。两人合住后，很多原本的“异地成本”可以省下。例如飞机票成本(每月约3000元)、保姆成本(每月2500元)等。而且上海的汽车可以卖掉，这样一来，每年5000 元的车险保费、油费(每月800元)、养护费等都可以省下。

由于刘先生在重庆的房租由公司承担，且公司提供配车，因此太太搬去重庆后，生活的成本并不会上升很多。经过计算发现，家庭一年可以省下的成本，包括家政费、机票费、油费等可达到8万多元。加上上海房租收入，至少能比“分居模式”多出12万元。

短期不建议重庆购房

虽然建议刘太太“迁就”刘先生搬至重庆生活，但考虑到两人很多亲戚、大部分社会关系均在上海，工作几年以后随着刘先生的升迁，可能仍然会回到上海，因此不建议在短期内在重庆购房。重庆房价虽然相比上海较低，但购房仍是一项较大的支出，付完首付之后，就没有多余的现金资产了，这样就增加了整个家庭的风险。而且目前全国房价都处于调控阶段，未来房价很有可能会下跌，与其现在买房，不如一边享受公司福利待遇，住免费的房子，一边观望市场走势。

家庭支柱需补充基础保障

此外，该家庭目前商业保险费用支出为零，意味着全家都没有补充商业人身保险。但是从刘先生夫妇的收入状况，以及家庭结构状况来看，为刘先生夫妇，特别是为刘先生本人补充基础的人身意外、重疾和身故保障是非常必要的，是为了保证夫妻俩能“安全”履行各项家庭责任，特别是对儿子的保护责任。建议刘先生根据自己的收入状况，至少补充100万元保额左右的意外险和30万元左右的重大疾病保险。至于寿险方面，可以根据个人情况选择。刘太太首先需补充重疾保障，意外和寿险方面可根据情况再做仔细选择。