月入7千房奴夫妻的保险规划

　　家住成都市的林女士今年30岁，是一所高校的教师，每月工资2000元；丈夫王先生今年32岁，在某企业担任中层管理之职，每月工资5000元，另有年终奖约5000元；儿子乐乐今年3岁，母亲已退休，每月有500元的退休金。

　　林女士家现有一套价值118万元左右的房产，除了银行存款15000元以外，还有3000元基金。目前尚有45万房贷以及13.8万其他借款，全家人的收入除去每月3900元的房贷、1700元的生活支出以及每年5000元的教育支出，年结余仅为10000多元。

　　家中成年人都有社保，而且都买了一份卡单式意外险，每人每年100元。林女士身体较差，购买商业保险，有可能会加费甚至拒保……

　　家庭财务风险评估：

　　林女士家庭的财务状况令人担忧：资产负债率为49.1%，年贷款率为52.6%(远远超出了预警线)。除去固定开支，年度结余非常有限，势必会影响到其他财务目标的达成。夫妻俩若有任何闪失，都会使家庭雪上加霜。因此，笔者建议首先调整房贷的月供金额，控制在月收入的30%以内，有可能的话，再寻找兼职工作以提高收入，同时尽快购买商业保险。

　　由于年龄关系，母亲除了意外险之外，已经买不到适合的商业保险，夫妻俩才是母亲最好的保障，前提是他们拥有持续、稳定的收入。

　　保障需求分析：

　　王先生是家庭经济的主要来源，保障的重点。根据风险排序，王先生侧重寿险、重疾、意外，林女士侧重重疾(含寿险)，孩子侧重医疗、重疾、意外。

　　寿险部分应该覆盖家庭责任(房贷、孩子的教育费用、老人的医疗费用，5-10年家庭日常开支)，重疾部分需要同时考虑补充医疗费用、收入损失等因素，意外部分则侧重规避残疾导致的收入损失，兼顾门诊、住院之类的意外医疗费用。

　　考虑到商业保险是长期的生活成本，家庭现状决定了保费预算不宜过高，所以只能先建立部分保障，规划20年责任重心期，以后再通过保单检视进行调整。

　 备注：上述附加险(寿险、重疾)的保费为自然费率，5年保证续保。

　　保险利益综述：

　　王先生：

　　重疾两次给付最高40万元，疾病身故给付50.25~52.7万元，意外身故给付70.25~132.7万元，意外医疗最高给付2万元/年，20年满期给付生存金2.5万元加分红(视保险公司经营状况决定)。如缴费期内不幸罹患重疾，豁免主险(超级随心)保费。

　　林女士：

　　重疾/疾病、意外身故最高给付10万元(个人健康原因，能否承保，最终由保险公司核保决定).

　　儿子：

　　重疾两次给付最高23万元，意外/疾病身故给付5万元，意外医疗给付5千元/年(免赔额为100元)，住院医疗(意外和疾病)给付10万元/年。

　　超级随心组合中的附加险具有灵活调整的优势，为后续加保预留了空间。

　　说明：

　　1、以上保险利益只是简单描述，请阅读保险条款详细了解！

　　2、友情提示：根据目前的家庭财务状况，建议分批购买，缓解缴费压力。

　　3、本方案是基于需求分析、结合家庭现状设计的，切忌盲目照搬照抄。

　　4、建议与保险顾问详细交流后再做投保决定。