出国游学需提前规划　保险理财做助力

“全职太太”王女士希望带着一双儿女先行移民加拿大。作为拥有700万元存款的高净值家庭，她该做怎样的资产配置，为自己和儿女的海外生活多添一份保障。

王女士是一位全职太太，年近不惑但保养得极好。3年前她当了一回高龄产妇，目前分别有一个10岁的儿子和一个2岁的女儿。如何评价王女士现在的生活状态，思索了半天，只能羡慕地用“有钱又有闲”来形容。

生活安逸，一双儿女成了王女士生活的全部重心，为了他们有更好的生活和教育环境，王女士打算带着两个孩子移民加拿大。和先生商量后，王女士着手准备移民，然而终究换一个全新的环境没有想得这么简单，如何成功移民？如何独自在加拿大照顾好一双儿女？有一连串的问题等着她解决。

职场转型当“全职太太”

王女士读书时品学兼优，毕业后顺利进入一家大型企业担任总经理秘书。凭借出色的工作能力，几年后她从秘书调任销售部，由助理做起最后成为部门经理。

不仅职场上顺风顺水，王女士的投资眼光似乎也很独到。2000年初，王女士分别在浦东和浦西看中了两套房子，入手时总价90万元，夫妻俩通过最高限额的贷款买下了这两套房子。2011年卖出时，一共赚了600多万元。

不知道是不是被生活太过眷顾，王女士不仅有敏锐的投资眼光，还有极佳的投资运气。2008年朋友开了一家科技公司邀请她参与投资50万元。没想到短短几年，凭借朋友经营得当，王女士现在每月能固定收到1.5万元的分红，年终更会有一笔数额不等的利润分成。

有了稳定的收入保障，王女士生完小女儿后就辞了工作，至今一直安心在家做着“全职太太”。

咨询中介量身打造移民计划

王女士通过咨询移民中介，对于移民流程有了一定的了解。她告诉笔者，移民顾问按照她的实际情况，建议她申请加拿大某省的投资移民，整个申请的过程可能需要2～3年。

申请投资移民的费用主要包括两部分，一部分是投资加拿大商业计划的费用，这部分投资可能会带来升值，但也可能贬值，取决于投资眼光；另一部分是移民中介收取的服务费。第一部分投资费用，移民顾问会提供几套投资方案供她选择，而项目投资金额在280万元人民币左右；第二部分属于中介服务费，其中包括顾问费用、翻译费用、公证费用、文件递交的申请费用等，总共需要50万元人民币左右。移民顾问向王女士承诺，假如移民申请未通过，公司会将部分服务费退还给她。

和先生合计了一下，王女士觉得她的家庭能承受这笔移民费用。随后他们需要考虑的是如何适应国外生活。

异国他乡如何独自照料儿女

考虑到丈夫正处于事业上升期，夫妇俩决定暂时由王女士带两个孩子先移民加拿大，独自需要照顾两个孩子，对于王女士来说压力不小。

按照加拿大移民局的规定，申请移民申请通过后，王女士5年内必须在加拿大呆足2年。尽管加拿大的教育费用要明显低于国内，但考虑到有两个未成年儿女需要照顾，雇佣保姆的费用将是一笔不小的开支，另外王女士还想趁此机会进修英语，可想而知生活费将是一笔巨大的开销。移民顾问建议王女士备足250万～300万元人民币作为2年在加拿大的生活费。

理财师：专业理财为出国梦保驾护航

王女士和丈夫目前有近700万元的存款，其中，300多万元要作为投资移民的费用；一部分王女士要带去海外作为她和孩子在加拿大的生活费；剩余部分王女士希望做些资产配置，毕竟加拿大的生活水平远高于国内，为了更好地融入当地生活，王女士觉得有必要未雨绸缪给自己和儿女的海外生活多添一份保障。

王女士是一位幸福的全职太太，先生事业有成，一双可爱的儿女相伴。生活无忧的王女士为了儿女能获得更高质量的生活和教育环境，计划举家移民加拿大。面对这样一种生活方式的彻底改变，王女士不仅需要在心理上做足充分准备，更需要专业的理财人员在财务规划上为您出谋划策，为圆您的移民梦保驾护航。

理财目标及建议

投资移民的各项费用可暂做银行T+0流动性产品。

预留的生活费全额划入王女士名下，确保专款专用；并且安排每季度固定现金流流入，覆盖日常费用。

未使用生活费及剩余弹性资金可投资于王女士熟悉的国内市场，实现资产稳步增值。

通过配置保险为王女士家庭建立起财务防火墙。

具体实施方案：

初到加国的前几个月是王女士需要面对经济压力最大的阶段，此期间的财务规划宜多不宜少，宜全不宜偏。

随着移民计划的实施，投资移民的各项费用就需按时划付。这部分资金在使用时间上存在不确定性，出于流动性要求，推荐购买银行系T+0产品。银行系T+0产品的优势为收益稳定、办理便捷。以上海银行易精灵产品为例，目前平均年化收益约为4.8%，可在遍布上海的近300家网点就近办理。

由于王女士移民加拿大后生活费的开支带有明显的月度支出特征，因此确保生活费按时、足额入账是最需要考虑的。关于生活费的建议如下：

①出国后的前6个月每月多预留50%的资金（约18万元/月）以应对移民之初种类繁多的日常开销，且一次留足3个月费用。

②在中国办理银联卡，把所有生活费划入王女士名下，确保专款专用。在生活费使用上，尽量选择“银联刷卡交易”，消费加币后可直接换算成人民币扣划卡内相应金额。由于中国银联已于2009年1月开通加拿大多地区的POS支付业务，在有银联标识的商铺消费，持卡人无需支付手续费及货币转换费用。同时，加拿大当地约80%的ATM可接受银联卡取现，可解王女士急需现金的燃眉之急。

③留出下个季度的生活费后，将余下人民币资金滚动购买银行3个月极低风险理财产品

（可通过网上银行操作）。由于极低风险理财产品是能买到稳健度最高的银行理财产品，借助该工具可在安全的前提下实现高于银行定期存款的收益。截止到2013年11月底，该项投资的预期收益约在5.4%左右。

④建议王女士在国内主办银行申领一张高透支额的双币信用卡以备不时之需。以王女士

目前的情况，申请一张透支额在5万～10万元人民币的信用卡不是一件难事。利用双币种信用卡更广泛地使用范围和20至50天不等的免息还款期，王女士能更加从容地应对非计划内的大额消费。

针对弹性资金部分，建议按照1：2：3的比例投资于现金或高流动性产品、股票基金和债券基金。在资产中留出一定比例现金或高流动性产品是为了应对家庭支出上的紧急情况。从资产配置角度看，投资股票基金和债券基金都是家庭资产中重要的两个组成部分，都分散化投资中不可或缺的。持有股票基金可获得股市的平均回报，能分享中国加快改革开放过程中最优质企业的经营成果。而债券基金也是家庭投资中的“定海神针”，长期持有可收获稳定的回报。

在保险方面，当王女士及儿女成功申请加拿大投资移民后的第四个月开始即可申领医疗磁卡health card，享受到当地完善的免费医疗保障。在加拿大看病、诊疗、住院等都是免费的，王女士需要承担的是买药的费用。而在医疗磁卡未办理之前，建议王女士为自己及一双儿女购买当地私人医疗保险，每人每月100多加元，以化解万一患病后需支付高昂诊疗费的风险。家庭中另一位重要成员王先生可在国内购买一份足额的意外险和一份高额重大疾病保险，这样能尽可能地转移风险不期而遇时家庭的财务负担。

出国留学购买保险也是十分必要而且有益的。一旦遇有意外，将会得到很大限度的资金保证和人身保障对中国留学生来说，最主要也最实用的是医疗保险、财产保险和人身意外保险。