低风险家庭理财 存款和保险是主打

　　我们知道，凡是投资就会有风险，如果想要让自己的家庭进入一种稳定增长的轨道中，那就必须放弃高收入，高报酬的可能，因为风险与机会是同步的。因此，您属于低风险家庭，您的家庭理财就可以不选择股票或者基金，仅仅依靠存款和保险为稳固，这虽然不会让你一夜暴富，却也能一直保障家庭资产。

　　首先是储蓄，很多人认为，储蓄只能用来积累，与理财沾不上边。实际上，只要方法得当，储蓄也是可以钱生钱的。第一，假如您要存3万元，可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个三年期的存单。以此类推，三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。第二，如果您要存1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因“小”失“大”，因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。最后，如果您要存5万元，可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月利息，开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此，便可实现“利滚利”。

　　其次是保险，保险对通胀的抵御作用较强，有些保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求，为客户提供“生存保险金”“满期保险金”“身故保险金”以及“附加财富账户年金保险”所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益，具有 “三返还、三权益”的特色。“三返还”包括“年年返还、倍增返还、保费返还”。“三权益”包括“延期权益、万能权益、富贵权益”。以兼具“分红险”和“万能险”功能的“富贵满堂财富增值计划”为例，如您为刚出生的儿子投保了富贵满堂两全保险B款（分红型），年交保费4万元，交费期五年，同时附加富贵权益两全保险（分红型），交费20万元，保费总额40万元。在保险期间，孩子每年可以获得7496元的生存保险金，60周岁后，每年可以获得14992元的生存保险金，直至80周岁。若生存保险金不领取将在万能账户中累积生息，假设分红利率和结算利率均处于中档水平，当被保险人30岁时，万能账户有86.7万元，可作为创业金；60岁时，万能账户有420.5万元，可作为养老金；80岁时万能账户价值已达1089.2万元，如果使用延期选择权至100周岁，保单价值2653万元。千万财富可传承给后辈，实现一代富、三代贵、富贵满堂。

　　另外，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。央行的加息有利于“分红险”和“万能险”的销售。“分红险”和“万能险”的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。从“分红险”的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。