供房还债 年轻夫妻如何理财才有保障

　　罗女士，今年27岁，本科毕业后，做了一名高中老师，和丈夫一起甜蜜的生活在武汉，每月收入3000元，丈夫每月收入3500元，年终奖两人共计有16000元。每月衣食开销700元，交通费220元，房子月供1660元，其他零碎开支大概500元。罗女士参加工作的时间不长，但是经过小夫妻俩的努力，在武汉通过按揭购买了一套住房，贷款余额还有33万元。因为装修新房，欠下一笔债务，虽然数额不大，但罗女士的心里还是觉得不自在，想尽快还清债务。丈夫单位待遇较好，为他购买了五险，罗女士所在学校没有为她购买社保，计划换一份工作，不准备自己购买社保。

　　理财目标：

　　1、两年内要小孩

　　2、希望做一些比较保守的长期投资

　　家庭财务分析：

　　罗女士和丈夫的收入在武汉处于中等水平，但是小两口把生活打理的井井有条，处处充满温馨和甜蜜。跟大多数年轻家庭一样，房子的月供占家庭总支出的一半多，这给夫妻俩带来了一定得压力，想到有自己的房子住，幸福感远远超过现实的压力，咬咬牙也就过了。从家庭月供收入比来看，月供占月收入的25.5%，在家庭可承受范围，对于他们来说，虽然供着房，但算不上“房奴”。平常俩人很省，每月有3400元的结余，结余比为52.3%，有利于家庭净资产的累积。罗女士夫妇，不太重视保险，只有丈夫有单位提供的社保，罗女士单位没有买自己也暂时没准备，这样家庭保障不足，应该补充适当的商业保险，完善家庭保障。

　　理财方案：

　　1、现金规划

　　家庭备用金是为家庭日常开支和预防意外开支而准备的，一般为家庭日常开支的3到6倍，合理的现金管理可以使家庭现金类资产能满足需要，又能获得收益，不会造成大量资金的闲置，同时可充分利用短期融资工具满足家庭短期需求。罗女士夫妇的工作和收入都很稳定，且是“双支柱”家庭，没有老人小孩的负担，所以建议保留满足三个月开支的现金类资产即可，即1万元，由于刚刚购房不久，家庭没有存款，建议尽快利用月结余累积足额的家庭备用金，另外可办理一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　目前，只有丈夫单位为其购买了基本的社保，罗女士因为单位没有为其购买社保，自己也一直没有买，准备换一家有社保的单位，建议罗女士在找到新工作之前，自己先购买基本的社保，到新单位后，再转由单位缴费。同时社保的保障水平有限，另建议罗女士为自己和丈夫分别购买保障额度为20万元的寿险和100万元的意外险，完善家庭风险保障。

　　3、子女教育规划

　　罗女士夫妇这几年忙着打拼事业，结婚后一直没有要小孩，但是他们很希望有一个自己的宝宝，计划后年要孩子。孩子出生后，开支会增加，特别是以后读书的费用，所以罗女士想提前为孩子筹备大学阶段的教育金。考虑到孩子还未出生，距离上大学还有很长的时间，建议罗女士选择股票型基金定投，每月定投500元，预期收益率为8%，20年后可积累约29.4万元，可用于孩子大学阶段的开销。

　　4、投资规划

　　刚装修完房子，短期内没有大的支出计划，罗女士想拿每月结余的资金做一些长期的稳健型的投资，虽然从罗女士夫妇的年龄和收入来看，目前家庭有一定的风险承受能力，但是罗女士是一个比较稳健的人，不喜欢风险过高的投资。建议罗女士，开立专门的基金账户，做定投，每月定投1000元到预期收益为7%的混合型基金，长期投资为将来的大额开支做准备；每月定投1500元到预期年收益为5.5%的债券型基金，做短期投资，为短期的开支做准备。

　　评述：

　　罗女士的家庭是众多80后家庭的典型代表。赶上了高房价、高物价，年纪轻缺少工作经验，收入又不高，但是承担的压力一点不小，所处的消费环境，又让他们很难做到精打细算，很容易就沦为房奴、卡奴和车奴。但是罗女士很会打理家庭财务，购买了房子，没有成为房奴；收入不高，却生活的惬意。罗女士的例子说明，只要通过合理的安排收支，即使收入不高，也可以做到财务上的轻松自在。

　　作者：汉和理财理财规划中心王海峰