白手起家合伙人　风险共担保障应早规划

电影《中国合伙人》触动了不少创业者的思绪。合伙人或夫妻联手，或兄弟联盟，或朋友合伙，在选择白手起家同时，也选择了承担更大的风险。

对此，中德安联人寿保险有限公司保险专家黄海燕表示：“很多创业者的注意力都放在事业上，却忽视了自己才是事业成功与否的根本所在。创业者自身的价值如何体现？创造的财富如何安全地积累和传承？其实寿险是一种非常有效的风险规避工具，在不同的创业阶段，都能起到关键作用。”

创业初期

意外医疗不可少

企业初创时，创业者基本处于资源有限，挑战不断的状态下，对事业的全情投入让很多创业者无暇顾及自身的保障，甚至连最基本的社会保障都不再缴纳。黄海燕提醒：“资源再紧张，意外险及医疗保障都是不可缺少的。”

首先，作为最基础的保障，正常缴纳社保非常必要。社保不仅让创业者拥有基础的医疗保障，在补充商业医疗保险时也更有优势，一般的商业医疗保险对于参加社保和未参加社保的被保险人的赔付比例是不同的，如某寿险公司的附加住院费用医疗保险，参加社保的赔付比例为100%，未参加社保的赔付比例为80%。

其次，补充商业保险非常必要，保费低廉的意外险、意外医疗和住院保障都是首选，确保万一意外发生，能够起到缓冲或减少自己及家人经济压力的作用。

创业有起色

备齐重疾和定期寿险

当公司步入正轨，便意味着创业者的投入开始有所回报，但同时也意味着高强度的工作压力和超常的工作节奏。

跟形成规模，经营体制完善的企业不同，很多中小企业的创始人是企业的顶梁柱，起着不可或缺的作用。与此同时，这些创始人也往往是家庭的唯一经济支柱。身兼着事业和家庭的双重命脉，创业者的健康风险和生命价值应得到充分的重视。

“首先，创业人要给自己准备保额充足的重大疾病保险。很多企业家对此不屑，认为一两百万元的治疗费用也出得起，没必要买保险。其实，要获得一两百万元的保险赔付，保费要远低得多。而且重大疾病过后漫长昂贵的康复过程，也会让患病者很难很快投入工作，经济压力很现实。”

对此，保险专家强调，“此时，一份高额的定期寿险保单是对家人的重要承诺。创业人肩负家庭和事业的双重重任，可以以此作为定期寿险保额设定的参考。”

企业成熟

可选年金型产品

商场上风云变幻，但企业家都不希望这些影响到自己家庭的生活。

保险专家首推年金型寿险产品。企业家可以根据财务情况，在短期内完成缴纳，保单生效后家人就可以在很长的时间内定期领取一笔保险金。一旦事业不顺，这笔稳定的现金流将能让家人的生活有所支撑。此外，保单的贷款功能还能帮助企业家变现，贷款额度可达到保单现金价值的七成，一定程度上缓解燃眉之急。

新一站保险专家提醒各位，合伙创业代表了风险共担，那么这些风险也可以适当转嫁给保险行业，以免压力过大。