有效规划少儿险　弥补医保缺口

随着少儿医保水平不断提高，上限达到28万元，少儿保险市场受到越来越多人的关注。近日媒体报道，深圳少儿医保的标准又提高了。深圳少儿医保基金支付封顶线有望提高到28万元，而且起付线也有可能降低到不到200元，报销比例有望扩大至90%。专业人士认为，少儿医保不断提高的情况下，购买少儿商业保险时应注重“给付型”险种。

商业少儿医疗险关注群体缩小

据了解，深圳的少儿医保经历了从无到有、从只报销住院医疗到住院、门诊均可报销、报销额度从低到高的过程。覆盖范围也不断扩大，从户籍人口子女到符合规定的暂住人口子女也可投保。深圳少儿医保为许多家庭解决了大问题。与之相伴，商业少儿医疗保险关注人群明显在缩小。

即使深圳少儿医保标准不断提高，也不是所有人都可能拥有。深圳的少儿医保是大人有医保了孩子才有，但很多在深圳居住的成年人是没有医保的。另外，有些人可能在内地有医保，感觉转来转去麻烦，在深圳没办医保。这部分人还是需要购买保险公司的少儿医疗保险的。

保险公司少儿医疗保险、特别是针对三岁以下的少儿医疗保险原本就弱项。而且只管住院，不管门诊，即使如此，保险公司卖这类产品多数不赚钱，甚至亏损。业务人员也不积极推这些品种。但是过去深圳少儿无医保，家长还是关心这一块。部分保险公司有开发此类险种，但大多是一年期的附加型险种。

据了解，商业少儿医疗保险，被业内称作购买保险的“敲门砖”。以前许多家庭对买保险没兴趣，往往就是因为关注宝宝的健康问题才与商业保险打上了交道，一来二去，家长也投了保。

尽量投保少儿医保

由于在深圳投保少儿医保有政府一半补贴，其性价比已远远超过商业少儿医疗保险。

目前深圳家庭购买少儿医疗保险，一年需缴费用不到200元，最高报销额可达28万元。除住院外，日常门诊也可报销，起报线比200元还低。

所以，专业人士建议，家长应该考虑尽量在深圳居住地投保少儿医保，按深圳市的规定，如果一个家庭连续6年投保少儿医保，报销额度可能上不封顶。

商业少儿保险最好是给付型

李东敖认为，现在深圳提高了少儿医保是好事情，刚好弥补了市场缺口，对商业少儿医疗有影响，但影响不大。李东敖建议说，少儿医保水平不断提高，上限已到28万元，一般的大病差不多够用了。但如果考虑大病后期的康复费用，可能还不够。另外，医保一定存在用药报销限制问题。有能力的家长为了更进一步提高孩子健康的保障水平，也可以再补充购买一些商业少儿医疗保险，最好购买给付型险种，而不是报销型，这样才能对少儿医保起到补充作用。据介绍，医疗保险通常分给付型和报销型两大类。重疾险一般都是给付型险种，住院医疗保险分给付型和报销型两种。给付型是按合同约定，一旦出现住院或重疾，一次性按规定限额赔偿。报销型则需要凭医疗发票每次到保险公司报销，医保报过的，保险公司则不会再报销，现在深圳少儿医保报销比例可能提高至90%的情况下，再购买报销型的医疗险作用不大。

购买少儿保险要注意三个问题

随着深圳少儿医保保障水平的不断提高，家长对商业少儿保险的需求也在不断变化。现在市场上针对少儿大力销售的是理财型险种。家长对这种险种接受度也很高。

专业人士提醒家长注意，第一，按照保险法的规定，少儿死亡最高赔偿额度是10万元。如果投保了少儿医保的家长还有经济能力，可以考虑给孩子买重疾险。重疾险是给付型险种，一般保障年限很长可至终身。不管是什么年纪，一旦出现重疾，保险公司会按合同约定给付。如果经济条件一般，购买少儿医保后，孩子健康保障已大部分获得解决。

第二，为少儿投保保险应注重保费豁免功能。一旦家长出现意外，丧失缴费能力，保险公司则可豁免以后的缴费，保单继续生效。投保之前家长应注重了解这一细节，并问清这一功能需花多少钱。

第三，在保险问题上，一定是家长在先，孩子在后。这是最基本原则。现在不少家长热衷给孩子买教育金储备计划，或者带有返还功能的终身储蓄计划。其实，此类产品均属保障功能极弱的理财型产品。既然是理财，方式就有很多，比如，基金定投、长期债券、信托计划等，请家长注意性价比。除此之外，仍需提醒家长，理财型的保险产品，通常生存受益人是孩子，身故受益人是家长。如果家长先给自己买足保障，让孩子当受益人。这样，无论家长是否有不测，孩子实际都有保障。