如何借助商业险来预防经济风险

子女在成长过程中的医疗费用和教育费用不菲，越来越成为现代家庭的一件难事，家长们纷纷借助商业保险来预防经济风险，使得少儿保险成为市场上最受青睐的保险产品。

不同年龄投保不同险种

“小孩今年要上学了，该买什么保险？”“想给孩子买份少儿险，但不知道该怎么选。关于保险的疑问特别多。保险专家表示，少儿保险的规划要趁早，早规划早受益也越划算。其次，要进行险种的合理组合，重点解决不同需求。人生重要阶段往往伴随着大额支出，如子女教育金、婚嫁金和养老金等，必须尽早储备。

“不同年龄买不一样的少儿险。”都凯说，儿童在7周岁之前身体较弱，容易得病，所以家长在幼儿时期可考虑适当多买住院医疗补偿型的少儿险种；7至12周岁的孩子正在读小学，由于孩子参与外界活动越来越多，自身保护能力不强，面临的意外隐患也随之增多，此时家长可以适当转向意外伤害保险。

少儿险只是一个统称，具体的分类五花八门。专家建议的购买顺序是：意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险、教育储备金保险，寿险等，并应结合自身的经济能力依次来购买这些险种。

少儿保险不必贪多求全

由于少儿保险比成人险便宜，一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险，认为这样能为孩子提供更好的保障。但是，为了防范道德风险，中国保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且医疗费用也是“实报实销”，因此过多投保没有意义。

家长为孩子买保险不要贪多求全，应量力而为。少儿保险的身故保障应在10万元以内，而且保险期限并非越长越好。目前少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；二是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育保险，一般保障到25岁左右即可。

应留意“豁免条款”

“购买少儿保险最好挑选有豁免条款的保险产品。”都凯特别提醒。他说，少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。此外据了解，不同的保险产品，豁免条款也不相同，有的规定投保人因意外或者疾病导致身故或者全残都可以豁免，有的规定只有投保人身故才能豁免，还有的规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围内。